Không giống như việc đăng ký thẻ tín dụng, dịch vụ mua ngay, thanh toán sau không yêu cầu người tiêu dùng phải kiểm tra tín dụng. (Shutterstock)

Mua ngay, thanh toán sau là một hình thức công nghệ tài chính tương đối mới cho phép người tiêu dùng mua một mặt hàng ngay lập tức và trả số dư sau đó theo từng đợt.

Khác với việc đăng ký thẻ tín dụng, mua trước, trả tiền sau không yêu cầu kiểm tra tín dụng. Thay thế, những chương trình này sử dụng thuật toán để thực hiện Kiểm tra tín dụng “mềm” để xác định tính đủ điều kiện của người mua hàng.

Điều này có nghĩa là mua ngay, trả nợ sau thu nhập thấp, am hiểu công nghệ người mua sắm thuộc thế hệ Millennials và thế hệ Z trong một nỗ lực để được cho là cải thiện sự bao gồm tài chính cho các nhóm này.

Tuy nhiên, tính mới của chương trình mua trước trả sau đồng nghĩa với việc hiện có luật tín dụng tiêu dùng không bao gồm nó. Việc thiếu quy định này khiến người mua hàng gặp rủi ro tài chính khi tích lũy mức nợ cao hơn.

Thẻ tín dụng so với mua trước, thanh toán sau

Có ba điểm khác biệt chính giữa thẻ tín dụng và mua ngay, trả nợ sau. Đầu tiên, trong khi mua ngay, trả sau các khoản vay là một hạn mức tín dụng giống như thẻ tín dụng, chúng không ảnh hưởng đến báo cáo tín dụng. Vì điều này, người mua hàng có thể sẽ bớt thận trọng hơn khi sử dụng dịch vụ mua trước, trả tiền sau.

Thẻ tín dụng thường có lãi suất hàng năm dao động từ 15 đến 26%. Trong khi hầu hết các khoản vay mua trước, trả sau không có lãi suất, các khoản vay dài hạn có lãi suất hàng năm khoảng 37%.

Người mua sắm là có nguy cơ lạm dụng các chương trình mua trước, trả tiền sau và tích lũy nhiều khoản nợ hơn mức họ có thể quản lý. Ngoài ra, những người cho vay chính thức, chẳng hạn như các ngân hàng, hiện không có cách nào biết được mua gì bây giờ, trả khoản nợ sau này mà một người đang mang. Do đó, người cho vay có thể phải chịu nhiều rủi ro hơn những gì họ nhận thức được.

Thứ hai, thẻ tín dụng thường cung cấp thời gian không lãi suất, sau đó người đi vay phải trả lãi. Ngược lại, mua trước, trả sau người dùng thường không phải chịu lãi suất nhưng có thể phải chịu phí trễ hạn cho các khoản thanh toán bị bỏ lỡ hoặc trễ.

Bị tụt lại phía sau về các điều khoản thanh toán có thể dẫn đến phí vượt quá lãi suất thẻ tín dụng thông thường, gây hại nhiều hơn là trả lãi. Người thu nhập thấp mua trước trả tiền sau đặc biệt dễ bị tổn thương đến sử dụng thấu chi để trang trải cho việc mua hàng ngay bây giờ, thanh toán các khoản thanh toán sau.

Thứ ba, mọi người thường chỉ có một vài thẻ tín dụng, giúp việc theo dõi các khoản thanh toán trở nên dễ dàng hơn. Mặt khác, người dùng mua ngay, trả tiền sau thường tham gia vào nhiều giao dịch mua ngay, trả tiền sau cho người cho vay thông qua các nhà bán lẻ. Kết quả là, họ khó theo dõi tất cả các giao dịch mua ngay bây giờ, trả tiền cho người cho vay và nhà bán lẻ mà họ đã mua hàng sau này.

Chính phủ Canada đang làm gì?

Canada phân loại mua ngay, trả sau là khoản vay trả góp không có bảo đảm, có nghĩa là người cho vay phải tuân theo luật pháp ở cấp liên bang và cấp tỉnh.

Theo luật liên bang, có một trần lãi suất hàng năm là 60%. Luật của tỉnh yêu cầu mua ngay, trả tiền sau cho người cho vay để tiết lộ chi phí tín dụng và mở rộng quyền bảo vệ người tiêu dùng để mua ngay, trả tiền cho người mua sau.

Ở cấp tỉnh, luật cụ thể có hiệu lực. Manitoba, Alberta, Québec và Ontario đã thông qua luật yêu cầu người cho vay phải được cấp phép trước khi họ cung cấp các sản phẩm này và phải chịu sự giám sát của cơ quan quản lý.

Những luật này quy định các sản phẩm tín dụng có chi phí cao có lãi suất hàng năm từ 32% trở lên. Điều này có nghĩa là mua ngay, trả tiền dịch vụ sau nên thuộc loại này. Tuy nhiên, tôi không tìm thấy bằng chứng nào về việc người cho vay mua trước, trả sau được cấp phép ở Canada. Điều này có nghĩa là người cho vay không biết họ tuân theo những luật này hoặc không có ai thực thi chúng.

Sự mơ hồ về việc có nên mua trước, trả sau hay không, người cho vay có phải chịu sự giám sát theo quy định có thể là trở ngại cho các ngân hàng như Ngân hàng Nova Scotia và Ngân hàng Thương mại Hoàng gia Canada, vì nó ngăn cản họ tham gia thị trường mua bây giờ, trả tiền sau bất chấp lợi nhuận của nó.

Những câu hỏi cần hỏi trước khi sử dụng mua trước, trả tiền sau

Trước khi đăng ký mua trước, trả nợ sau, người mua hàng nên cân nhắc XNUMX câu hỏi sau.

1. Cơ cấu thanh toán. Số tiền trên hóa đơn cần phải được thanh toán trước là bao nhiêu? Định mức thường là 25%. Số đợt còn lại là bao nhiêu? Câu trả lời cho điều này thường là bốn. Cuối cùng, tần suất trả góp là bao nhiêu? Định mức là hai tuần một lần.

2. Thông tin nhạy cảm. Người cho vay có yêu cầu bạn cung cấp thông tin về tài khoản séc của bạn không? Đây là thông tin nhạy cảm cần cung cấp và khiến bạn có nguy cơ bị vi phạm dữ liệu. Hầu hết mua ngay, trả sau, người cho vay rút số tiền trả góp từ tài khoản séc hoặc thẻ ghi nợ, có khả năng khiến người mua hàng gặp rủi ro lớn hơn thẻ tín dụng.

3. Lãi vay Người cho vay mua trước, trả sau có tính lãi khi trả góp không? Tiêu chuẩn là không.

4. Phí trả chậm Lệ phí trễ hạn là bao nhiêu, áp dụng khi nào và mức phí trễ hạn tối đa là bao nhiêu? Thông thường, phí trễ hạn không vượt quá 8 USD hoặc một phần tư số tiền trên hóa đơn. Phí trễ hạn thường được tính nếu khoản thanh toán theo lịch trình của bạn vẫn chưa được thanh toán sau 10 ngày.

5. Trách nhiệm về dữ liệu. Ai chịu trách nhiệm về dữ liệu của bạn? Cho dù đó là nhà bán lẻ, người mua ngay, người cho vay trả tiền sau hay công ty có bộ lưu trữ đám mây mà nhà cung cấp có thể đang sử dụng, bạn đều nên biết. Nói chung, người cho vay mua trước, trả sau có trách nhiệm này.

6. Cấp phép. Người cho vay mua trước, trả sau có được phép bán khoản vay không? Thông thường, câu trả lời cho câu hỏi này là không.

Quy định mua trước trả sau

Hai bộ luật và quy định cần được triển khai để giải quyết một số vấn đề này. Bộ quy định đầu tiên tập trung vào cách người cho vay mua trước, trả sau tương tác với người tiêu dùng như thế nào. Những người cho vay này nên truyền đạt rõ ràng tất cả các điều khoản và điều kiện của khoản vay của họ, bao gồm các khoản phí trả chậm, lãi suất và lịch thanh toán, trên nền tảng của họ để đảm bảo người mua hàng được thông báo đầy đủ về nghĩa vụ tài chính của mình.

Cơ quan quản lý tài chính ở Vương quốc Anh gần đây đã ban hành hướng dẫn cho phép mua trước, trả tiền sau cho người cho vay. chấm dứt, đình chỉ hoặc hạn chế quyền truy cập vào tài khoản người mua hàng vì bất kỳ lý do gì mà không cần thông báo. Có hiệu lực từ tháng 2024 năm XNUMX, New Zealand sẽ yêu cầu mua trước, trả sau cho người cho vay đối với kiểm tra tín dụng của người mua hàng trước khi cho họ mua ngay bây giờ, hãy trả khoản vay sau.

Bộ quy định thứ hai xác định phạm vi và ranh giới của việc mua trước, trả tiền sau cho người cho vay. Vào ngày 9 tháng 2022 năm XNUMX, California trở thành tiểu bang đầu tiên của Mỹ phân loại mua trước trả sau là vay. Sự phân loại như vậy cho phép các cơ quan quản lý của California đặt câu hỏi cho người cho vay về tính minh bạch của họ trong việc tiết lộ các điều khoản của dịch vụ của họ.

Hy vọng rằng những luật và quy định này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay vi mô và không cản trở sự tồn tại của dịch vụ mua trước, trả sau mà thay vào đó làm cho hoạt động này trở nên an toàn và bảo mật hơn cho cả người cho vay và người dùng.

Vivek Astvansh, Phó Giáo sư về Tiếp thị Định lượng và Phân tích, Đại học McGill và Chandan Kumar Behera, Nghiên cứu sinh ngành Tiếp thị, Viện Quản lý Ấn Độ Lucknow

Bài viết này được tái bản từ Conversation theo giấy phép Creative Commons. Đọc ban đầu bài viết.

Sách được đề xuất:

Vốn trong Hai-First Century
của Thomas Guletty. (Dịch bởi Arthur Goldhammer)

In Thủ đô trong thế kỷ XXI, Thomas Piketty phân tích một bộ sưu tập dữ liệu độc đáo từ hai mươi quốc gia, từ tận thế kỷ thứ mười tám, để khám phá các mô hình kinh tế và xã hội quan trọng. Nhưng xu hướng kinh tế không phải là hành động của Thiên Chúa. Hành động chính trị đã kiềm chế sự bất bình đẳng nguy hiểm trong quá khứ, Thomas Guletty nói, và có thể làm như vậy một lần nữa. Một công việc của tham vọng phi thường, độc đáo và nghiêm ngặt, Vốn trong Hai-First Century định hướng lại sự hiểu biết của chúng ta về lịch sử kinh tế và đối mặt với chúng ta với những bài học nghiêm túc cho ngày hôm nay. Những phát hiện của ông sẽ biến đổi cuộc tranh luận và thiết lập chương trình nghị sự cho thế hệ tư tưởng tiếp theo về sự giàu có và bất bình đẳng.

Bấm vào đây cho thêm thông tin và / hoặc đặt mua cuốn sách này trên Amazon.

Tài sản của thiên nhiên: Làm thế nào kinh doanh và xã hội phát triển bằng cách đầu tư vào thiên nhiên
của Mark R. Tercek và Jonathan S. Adams.

Giá trị tự nhiên là gì? Câu trả lời cho câu hỏi này mà theo truyền thống đã được đóng khung trong các điều khoản về môi trường, đang cách mạng hóa cách chúng ta làm kinh doanh. Trong Thiên nhiên, Mark Tercek, Giám đốc điều hành của Tổ chức bảo tồn thiên nhiên và cựu chủ ngân hàng đầu tư, đồng thời là nhà văn khoa học Jonathan Adams cho rằng thiên nhiên không chỉ là nền tảng của sự thịnh vượng của con người, mà còn là khoản đầu tư thương mại thông minh nhất mà bất kỳ doanh nghiệp hay chính phủ nào cũng có thể thực hiện. Các khu rừng, vùng đồng bằng ngập nước và các rạn hàu thường được xem đơn giản là nguyên liệu thô hoặc là chướng ngại vật cần được giải tỏa, trên thực tế rất quan trọng đối với sự thịnh vượng trong tương lai của chúng ta là công nghệ hoặc luật pháp hoặc đổi mới kinh doanh. Thiên nhiên cung cấp một hướng dẫn thiết yếu cho sự thịnh vượng kinh tế của thế giới và sức khỏe của môi trường.

Bấm vào đây cho thêm thông tin và / hoặc đặt mua cuốn sách này trên Amazon.

Vượt lên trên sự phẫn nộ: Điều gì đã xảy ra với nền kinh tế và nền dân chủ của chúng ta và cách khắc phục nó -- của Robert B. Reich

Trong cuốn sách kịp thời này, Robert B. Reich lập luận rằng không có gì tốt xảy ra ở Washington trừ khi công dân được tiếp sức và tổ chức để đảm bảo Washington hành động vì lợi ích công cộng. Bước đầu tiên là xem bức tranh lớn. Beyond Outrage kết nối các dấu chấm, cho thấy lý do tại sao phần thu nhập và sự giàu có ngày càng tăng lên hàng đầu đã gây khó khăn cho công việc và tăng trưởng cho mọi người khác, làm suy yếu nền dân chủ của chúng ta; khiến người Mỹ ngày càng trở nên hoài nghi về cuộc sống công cộng; và biến nhiều người Mỹ chống lại nhau. Ông cũng giải thích lý do tại sao các đề xuất của hồi quy quyền của Hồi giáo đã sai và cung cấp một lộ trình rõ ràng về những gì phải được thực hiện thay thế. Đây là một kế hoạch hành động cho tất cả những ai quan tâm đến tương lai của nước Mỹ.

Bấm vào đây để biết thêm thông tin hoặc đặt mua cuốn sách này trên Amazon.

Điều này thay đổi mọi thứ: Chiếm phố Wall và Phong trào 99%
bởi Sarah van Gelder và nhân viên của CÓ! Tạp chí.

Đây Changes Everything cho thấy phong trào Chiếm lĩnh đang thay đổi cách mọi người nhìn nhận bản thân và thế giới, loại xã hội mà họ tin là có thể, và sự tham gia của chính họ vào việc tạo ra một xã hội hoạt động cho 99% thay vì chỉ% 1. Nỗ lực để pigeonhole phong trào phi tập trung, phát triển nhanh chóng này đã dẫn đến sự nhầm lẫn và hiểu lầm. Trong tập này, các biên tập viên của VÂNG! Tạp chí tập hợp các tiếng nói từ bên trong và bên ngoài các cuộc biểu tình để truyền đạt các vấn đề, khả năng và tính cách liên quan đến phong trào Chiếm phố Wall. Cuốn sách này có sự đóng góp của Naomi Klein, David Korten, Rebecca Solnit, Ralph Nader, và những người khác, cũng như các nhà hoạt động nghề nghiệp đã ở đó từ đầu.

Bấm vào đây cho thêm thông tin và / hoặc đặt mua cuốn sách này trên Amazon.