Khi thế giới vật lộn với biến đổi khí hậu, một cuộc khủng hoảng sắp xảy ra trên thị trường nhà ở Hoa Kỳ. Các thảm họa thiên nhiên gia tăng như cháy rừng, bão và lũ lụt đang khiến một số ngôi nhà không thể bảo hiểm được, đẩy cuộc khủng hoảng nhà ở giá rẻ đến bờ vực. Các hiệu ứng gợn sóng có nguy cơ gây bất ổn cho toàn bộ hệ sinh thái nhà ở, từ giá trị tài sản và ngành thế chấp đến tài chính cá nhân của hàng triệu người Mỹ.
Điều từng có vẻ giống như một rủi ro trong tương lai về mặt lý thuyết giờ đây đã trở thành một thực tế không thể tránh khỏi ngày nay. Dữ liệu phức tạp cho thấy những thảm họa thiên nhiên trị giá hàng tỷ USD đã tăng vọt từ mức chỉ vài lần mỗi năm trong những năm 1980 lên tới mức đáng kinh ngạc là 18-19 lần mỗi năm trong những năm gần đây. Thời đại mới của những thảm họa hàng loạt này đang làm đảo lộn tính toán của ngành bảo hiểm. Ở những khu vực dễ bị nguy hiểm, khả năng xảy ra sự kiện tổn thất toàn bộ ngày càng cao đến mức việc cung cấp bảo hiểm cho chủ nhà ở mức giá phải chăng đang trở nên không bền vững. Kết quả là, thị trường bảo hiểm tư nhân ngày càng rút khỏi các khu vực dễ bị tổn thương - khiến nguồn cung nhà ở của quốc gia được bảo hiểm dưới mức một cách nguy hiểm trước các mối đe dọa khí hậu leo thang.
Các công ty bảo hiểm đang rút lui
Các công ty bảo hiểm tư nhân ngày càng quyết định rằng một số lĩnh vực nhất định quá rủi ro để chi trả. Họ đã phân tích các con số và kết luận rằng khả năng xảy ra hiện tượng thời tiết thảm khốc là quá cao nên họ không thể bảo hiểm những ngôi nhà ở đó một cách có lãi.
Leslie Kaufman, phóng viên của Bloomberg, giải thích như sau: “Biến đổi khí hậu có nghĩa là mỗi năm hoặc hơn một thập kỷ, mọi thứ trở nên tồi tệ hơn đáng kể”. Dữ liệu cứng cho thấy những thảm họa thiên nhiên trị giá hàng tỷ đô la chỉ xảy ra ba lần mỗi năm trong những năm 1980. Bây giờ, họ tấn công đáng kinh ngạc 18-19 lần mỗi năm.
Khi rủi ro gia tăng, các công ty bảo hiểm tăng phí bảo hiểm lên mức quá cao hoặc từ bỏ hoàn toàn các khu vực nguy hiểm. Ví dụ, một người điều hành quán trọ ở Colorado đã chứng kiến mức bảo hiểm cháy rừng của mình tăng vọt từ 40,000 USD lên 400,000 USD mỗi năm. Với mức giá đó, chủ nhà bị ảnh hưởng không đủ khả năng chi trả bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm nhà nước cuối cùng
Khi các công ty bảo hiểm tư nhân rút lui, chính quyền các bang sẽ vào cuộc với tư cách là "công ty bảo hiểm cuối cùng" để lấp đầy khoảng trống. Tuy nhiên, các chương trình bảo hiểm được chính phủ hỗ trợ này đang gặp phải những vấn đề nghiêm trọng.
Kaufman cảnh báo rằng nhiều công ty bảo hiểm tiểu bang tính phí bảo hiểm thấp hơn nhiều so với mức cần thiết để chi trả cho các yêu cầu bồi thường trong tương lai. Đây là một quả bom hẹn giờ tài chính. "Đôi khi các chính phủ có những suy nghĩ viển vông. Họ muốn có bảo hiểm nên họ đưa ra mức giá thấp hơn giá thị trường."
Nếu một thảm họa nghiêm trọng xảy ra, các kế hoạch của tiểu bang sẽ không có đủ kinh phí để chi trả yêu cầu bồi thường. Ví dụ, các ước tính cho thấy một cơn bão cấp 5 đổ bộ vào Miami có thể gây thiệt hại 1.3 nghìn tỷ USD - buộc mỗi người dân Florida phải "đánh giá" 60,000 USD để bù đắp thâm hụt.
Có thể cần một gói cứu trợ liên bang
Vì vậy, điều gì sẽ xảy ra nếu các chương trình bảo hiểm nhà nước có vốn ít này hết tiền sau thảm họa lớn tiếp theo? Kaufman cho rằng gói cứu trợ liên bang có thể là câu trả lời duy nhất, tương tự như những gì đã xảy ra trong cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008.
Cô giải thích: “Nếu bảo hiểm không thành công, bạn sẽ phải xử lý những ngôi nhà và các khoản thế chấp không có bảo hiểm. Bạn cũng mất niềm tin vào thị trường, điều này có thể gây ra những ảnh hưởng mạnh mẽ đến toàn bộ nền kinh tế.”
Một số chính trị gia đã gióng lên hồi chuông cảnh báo, lo ngại một cuộc khủng hoảng sâu rộng nếu không hành động. Nhưng có sự bất đồng về giải pháp.
Một đề xuất sẽ mở rộng Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia - vốn đã nợ 20 tỷ USD - để chi trả thiệt hại do hỏa hoạn và bão trên toàn quốc. Các nhà phê bình cho rằng điều này sẽ chuyển vấn đề sang người nộp thuế liên bang.
Sự phân chia giàu nghèo ngày càng mở rộng
Trong khi đó, việc không có khả năng bảo hiểm nhà cửa đang làm trầm trọng thêm tình trạng bất bình đẳng kinh tế. Ở những vùng có bão, Kaufman lưu ý, "Ở những khu vực ven biển tốt nhất, hầu hết tất cả những người giàu" vẫn có thể đủ khả năng chi trả phí bảo hiểm từ 18,000 USD mỗi năm trở lên.
Những chi phí đó là không thể chấp nhận được đối với những người Mỹ có thu nhập trung bình và thấp. Chúng đang được định giá cao hơn toàn bộ thị trường nhà ở chỉ vì không có bảo hiểm hoặc không đủ khả năng chi trả.
Thay đổi mã xây dựng
Các công ty bảo hiểm hỗ trợ tăng cường các quy tắc xây dựng với các yêu cầu về xây dựng chống cháy rừng và bão, chẳng hạn như vật liệu chống cháy, chu vi không có thảm thực vật và nâng cao nhà sàn ở vùng lũ lụt.
Kaufman nói: “Các công ty bảo hiểm sẽ nói với bạn rằng không có gì là không thể bảo hiểm được”. “Vấn đề chỉ là bạn sẵn sàng trả bao nhiêu thôi.” Quy tắc chặt chẽ hơn giúp giảm rủi ro dài hạn.
Tuy nhiên, tuy có lợi nhưng chỉ xây dựng kiên cố không thể giải quyết được khủng hoảng. Khi biến đổi khí hậu gia tăng, ngay cả những ngôi nhà mới chắc chắn nhất cũng có thể trở nên quá nguy hiểm để được bảo hiểm với mức giá hợp lý trong vòng vài thập kỷ.
Một thách thức toàn cầu
Hoa Kỳ không đơn độc trong việc vật lộn với vấn đề này. Các quốc gia như Pakistan và các quốc gia Caribe đã phải đối mặt với những thảm họa thiên nhiên tàn khốc mà chính phủ của họ không đủ khả năng để bảo hiểm.
Các quốc gia châu Âu giàu có hơn đã bắt đầu thử nghiệm "bảo hiểm tham số" tự động thanh toán khi đáp ứng các điều kiện môi trường cụ thể. Đó là một lựa chọn hợp lý hơn, nhưng cần nhiều hơn nữa để giải quyết các rủi ro di căn nhanh chóng.
Nói một cách đơn giản, biến đổi khí hậu dần dần khiến một số khu vực của Hoa Kỳ không thể được bảo hiểm thông qua các chính sách truyền thống dành cho chủ sở hữu nhà. Khi các công ty bảo hiểm tư nhân bỏ chạy, các kế hoạch bảo hiểm nhà nước thiếu vốn đang lấp đầy khoảng trống - nhưng họ có thể không thể chịu đựng được một thảm họa thực sự trong trường hợp xấu nhất.
Nếu không hành động, vấn đề có vẻ quan liêu này có thể gây ra tổn hại to lớn cho thị trường nhà đất, ngành ngân hàng và tài chính của hàng triệu người Mỹ. Một sự tính toán dường như không thể tránh khỏi đối với cách chúng ta bảo hiểm - và sinh sống - những khu vực có rủi ro cao nhất của quốc gia chúng ta trong bối cảnh thực tế khí hậu mới.
Lưu ý
Robert Jennings là đồng xuất bản của InnerSelf.com với vợ là Marie T Russell. Anh theo học tại Đại học Florida, Học viện Kỹ thuật Miền Nam và Đại học Trung tâm Florida với các nghiên cứu về bất động sản, phát triển đô thị, tài chính, kỹ thuật kiến trúc và giáo dục tiểu học. Ông là một thành viên của Thủy quân lục chiến Hoa Kỳ và Quân đội Hoa Kỳ đã chỉ huy một khẩu đội pháo dã chiến ở Đức. Ông làm việc trong lĩnh vực tài chính, xây dựng và phát triển bất động sản trong 25 năm trước khi thành lập InsideSelf.com vào năm 1996.
Nội tâm được dành để chia sẻ thông tin cho phép mọi người đưa ra những lựa chọn sáng suốt và có học thức trong cuộc sống cá nhân của họ, vì lợi ích chung và vì sự thịnh vượng của hành tinh. Tạp chí InsideSelf đã hơn 30 năm xuất bản dưới dạng bản in (1984-1995) hoặc trực tuyến dưới dạng InnerSelf.com. Xin hãy ủng hộ công việc của chúng tôi.
Creative Commons 4.0
Bài viết này được cấp phép theo Giấy phép 4.0 chia sẻ tương tự Creative Commons. Thuộc tính tác giả Robert Jennings, InsideSelf.com. Liên kết trở lại bài viết Bài viết này ban đầu xuất hiện trên Nội địa.com
Sách liên quan:
Tương lai chúng ta chọn: Sống sót qua Khủng hoảng Khí hậu
của Christiana Figueres và Tom Rivett-Carnac
Các tác giả, những người đóng vai trò quan trọng trong Thỏa thuận Paris về biến đổi khí hậu, đưa ra những hiểu biết sâu sắc và chiến lược để giải quyết khủng hoảng khí hậu, bao gồm cả hành động cá nhân và tập thể.
Bấm để biết thêm thông tin hoặc đặt hàng
Trái đất không thể ở được: Sự sống sau khi ấm lên
của David Wallace-Wells
Cuốn sách này khám phá những hậu quả tiềm tàng của biến đổi khí hậu không được kiểm soát, bao gồm sự tuyệt chủng hàng loạt, khan hiếm thực phẩm và nước, và bất ổn chính trị.
Bấm để biết thêm thông tin hoặc đặt hàng
Bộ cho tương lai: Tiểu thuyết
bởi Kim Stanley Robinson
Cuốn tiểu thuyết này tưởng tượng về một thế giới trong tương lai gần đang vật lộn với những tác động của biến đổi khí hậu và đưa ra một tầm nhìn về cách xã hội có thể chuyển đổi để giải quyết khủng hoảng.
Bấm để biết thêm thông tin hoặc đặt hàng
Dưới bầu trời trắng: Bản chất của tương lai
của Elizabeth Kolbert
Tác giả khám phá tác động của con người đối với thế giới tự nhiên, bao gồm biến đổi khí hậu và tiềm năng của các giải pháp công nghệ để giải quyết các thách thức môi trường.
Bấm để biết thêm thông tin hoặc đặt hàng
Giải ngân: Kế hoạch toàn diện nhất từng được đề xuất để đảo ngược sự nóng lên toàn cầu
Paul Hawken biên tập
Cuốn sách này trình bày một kế hoạch toàn diện để giải quyết biến đổi khí hậu, bao gồm các giải pháp từ nhiều lĩnh vực như năng lượng, nông nghiệp và giao thông vận tải.
