Đừng ngại gọi cho người cho vay và yêu cầu mức lãi suất thấp hơn. Shutterstock

Với chi phí sinh hoạt tăng cao và nhiều người phải vật lộn để được tăng lương, không có gì đáng ngạc nhiên khi mọi người đang sử dụng nợ để vượt qua những thăng trầm tài chính trong cuộc sống.

Việc sở hữu tiền đôi khi có thể khiến bạn cảm thấy khó khăn, nhưng không phải khoản nợ nào cũng khiến bạn mất ngủ.

Vậy khoản nợ nào tốt, khoản nợ nào xấu? Và bạn nên thanh toán chúng theo thứ tự nào? Vì tất cả phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn nên tất cả những gì tôi có thể cung cấp là thông tin chung chứ không phải lời khuyên tài chính. Tốt nhất, bạn nên tìm kiếm sự hướng dẫn từ một cố vấn tài chính được công nhận. Nhưng trong lúc này, đây là một số ý tưởng cần xem xét.

'Nợ tốt' là gì?

Những khoản nợ tốt có thể là công cụ chiến lược và giúp xây dựng nền tảng vững chắc cho tương lai của bạn. Chúng thường làm tăng giá trị ròng của bạn bằng cách giúp bạn tạo thu nhập hoặc mua những tài sản có giá trị tăng lên.

Với những khoản nợ tốt, bạn thường nhận lại được nhiều hơn số tiền bạn phải trả. Họ thường có lãi suất thấp hơn và thời hạn trả nợ dài hơn. Nhưng tài chính cá nhân rất năng động và ranh giới giữa nợ tốt và nợ xấu có thể khác nhau. Nếu không được quản lý tốt, ngay cả những khoản nợ tốt cũng có thể gây ra vấn đề.

Một số ví dụ về “nợ tốt” có thể bao gồm:

Thế chấp: Khoản thế chấp cho phép bạn mua một ngôi nhà, đây là một tài sản thường tăng giá trị theo thời gian. Bạn có thể có khả năng nhận được lợi thế về thuế, chẳng hạn như hộp số âm, thông qua bất động sản đầu tư. Tuy nhiên, điều quan trọng là không nên căng thẳng quá mức và biến khoản thế chấp thành cơn ác mộng. Theo nguyên tắc chung, hãy cố gắng tránh chi tiêu hơn 30% thu nhập của bạn mỗi năm cho khoản trả nợ thế chấp của bạn.

Khoản vay sinh viên: Giáo dục là đầu tư vào bản thân. Sử dụng tốt, vay vốn sinh viên (như HECS-TRỢ GIÚP) có thể là tấm vé đến một công việc được trả lương cao hơn và cơ hội nghề nghiệp tốt hơn.

"Nợ xấu" là gì?

“Nợ xấu” làm suy yếu sự ổn định tài chính của bạn và có thể cản trở tiến trình tài chính của bạn. Chúng thường đi kèm với lãi suất cao và thời hạn trả nợ ngắn, khiến việc thanh toán trở nên khó khăn hơn. Chúng có thể dẫn đến một vòng luẩn quẩn nợ nần.

Ví dụ về các khoản nợ xấu bao gồm:

Các khoản vay ngắn hạn: Khoản vay chờ ngày lĩnh lương cung cấp giải pháp nhanh chóng cho những người đang gặp khó khăn về tài chính. Tuy nhiên, lãi suất cao, phí cao và thời hạn trả nợ chặt chẽ thường khiến vấn đề tài chính của một người trở nên tồi tệ hơn. Lãi suất và phí mà bạn có thể phải trả có thể gần bằng số tiền vay.

Nợ thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng có thể giống như cát lún đối với tài chính của bạn. Nếu bạn không trả hết tiền mua hàng đúng hạn, bạn sẽ phải chịu mức lãi suất hàng năm khoảng 19.94%. Ví dụ, đối với khoản nợ thẻ tín dụng trị giá 3,000 đô la Úc, điều đó có thể có nghĩa là phải trả gần 600 đô la tiền lãi hàng năm. Việc mang nợ thẻ tín dụng từ tháng này sang tháng khác có thể dẫn đến một chu kỳ nợ dường như không bao giờ kết thúc.

Cho vay cá nhân: Mọi người thường vay cá nhân từ ngân hàng để trả cho những thứ đặc biệt, chẳng hạn như một kỳ nghỉ thú vị hoặc một chiếc ô tô. Chúng thường đi kèm với lãi suất cao hơn, trung bình khoảng 10%. Việc tiêu tiền mà bạn không có có thể dẫn đến những cơn đau đầu về tài chính kéo dài.

Dịch vụ mua trước trả sau: Các dịch vụ mua trước trả sau thường cung cấp các lựa chọn trả góp không lãi suất khi mua hàng. Điều này có thể hấp dẫn, nhưng phí tài khoản và phí thanh toán trễ liên quan đến các dịch vụ mua trước trả sau có thể dẫn đến tình trạng tồn đọng tài chính lâu dài. Sự tiện lợi và khả năng tiếp cận của các dịch vụ mua ngay trả sau cũng có thể khiến bạn ngày càng dễ mắc nợ hơn.

Vậy tôi nên trả nợ theo thứ tự nào?

Không có câu trả lời đúng cho câu hỏi này, nhưng đây là ba yếu tố cần xem xét.

Ưu tiên các khoản nợ lãi suất cao: Bắt đầu bằng việc đối mặt với những khoản nợ có lãi suất cao nhất. Điều này thường bao gồm nợ thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân. Trả hết các khoản nợ lãi suất cao trước tiên có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và giảm tổng số nợ nhanh hơn.

Đàm phán lãi suất hoặc chuyển đổi người cho vay: Đừng ngại ngùng. Một cuộc gọi đơn giản tới người cho vay của bạn để yêu cầu mức lãi suất thấp hơn có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể. Bạn cũng có thể tận dụng các ưu đãi đăng nhập và tái cấp vốn cho khoản vay của mình với người cho vay mới. Trong kinh doanh ngân hàng, khách hàng thường không được khen thưởng vì lòng trung thành của họ.

Xem xét các chiến lược trả nợ khác nhau: Chọn chiến lược trả nợ phù hợp với sở thích của bạn. Một số người có được động lực tâm lý từ việc trả hết các khoản nợ nhỏ trước (điều này thường được gọi là “phương pháp tuyết”). Những khoản khác tập trung vào các khoản nợ có lãi suất cao (thường được gọi là “phương pháp avalanche”). Tìm những gì phù hợp với bạn. Điều quan trọng nhất là phải có kế hoạch và bám sát nó.

Hãy xem xét kỹ các điều khoản của từng khoản nợ. Một số khoản vay nhất định mang lại sự linh hoạt trong lịch trình trả nợ, trong khi những khoản vay khác có thể áp dụng hình phạt đối với việc thanh toán sớm. Hãy lưu ý những điều kiện này khi bạn phát triển kế hoạch trả nợ của mình.

Nợ có thể là một công cụ hữu ích hoặc một cái bẫy nguy hiểm, tùy thuộc vào cách bạn sử dụng nó. Bằng cách hiểu sự khác biệt giữa nợ tốt và nợ xấu, đồng thời có chiến lược thông minh để trả hết chúng, bạn có thể chịu trách nhiệm về tương lai tài chính của mình.

Thiên thần Chung, Phó Giáo sư Tài chính, Đại học RMIT

Bài viết này được tái bản từ Conversation theo giấy phép Creative Commons. Đọc ban đầu bài viết.