Hãy tưởng tượng bạn phải tiết kiệm hàng năm trời để mua được ngôi nhà mơ ước, chỉ để có được phí bảo hiểm tài sản tăng cao giữ quyền sở hữu nhà mãi mãi ngoài tầm tay.
Đây là một vấn đề phổ biến ở Florida, nơi phí bảo hiểm trung bình khiến chủ nhà phải trả giá đắt. US $ 6,000 một năm. Đó là nhiều hơn gấp ba mức trung bình toàn quốc và gấp khoảng ba lần số tiền mà người dân Florida phải trả trung bình cho phí bảo hiểm trong năm 2018.
Hơn nữa, một số hãng bảo hiểm lớn có rời khỏi bang trong năm qua, khiến người dân phải chịu đựng lựa chọn thay thế hạn chế.
As một giáo sư luật là người chuyên về phòng chống thiên tai và khả năng phục hồi, tôi nghĩ điều quan trọng là phải hiểu điều gì khiến chi phí cao hơn - đặc biệt là vì các bang khác có thể sớm phải đối mặt với tình trạng khó khăn tương tự.
Ba yếu tố chính đang thúc đẩy thách thức bảo hiểm. Thứ nhất, thiên tai ngày càng trở nên phổ biến và tốn kém hơn. Thứ hai, giá tái bảo hiểm đang tăng vọt. Và cuối cùng, môi trường thân thiện với kiện tụng của Florida đã giải quyết vấn đề bằng cách giúp khách hàng dễ dàng khởi kiện công ty bảo hiểm của họ.
Thảm họa như mực nước biển đang gia tăng
Với vị trí nằm trên Vịnh Mexico xinh đẹp nhưng thường xuyên có bão, Florida từ lâu đã dễ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố này. Thiên tai gây thiệt hại cho nhà nước $ 5 tỷ đến $ 10 tỷ hàng năm, chính phủ liên bang ước tính vào năm 2018, năm cuối cùng có dữ liệu.
Tuy nhiên, điều đó có thể đã đánh giá thấp trường hợp ngày nay, vì kể từ đó, các thảm họa ngày càng trở nên lớn hơn, phổ biến hơn và tốn kém hơn. Ví dụ, biến đổi khí hậu đã làm đại dương ấm hơn, Mà nghiên cứu để xuất rằng tạo ra những cơn bão mạnh hơn, dữ dội hơn.
Kết quả là Florida đã phải trải qua những thảm họa trị giá hàng tỷ đô la, trung bình bốn lần mỗi năm trong 1980 năm qua – tăng từ khoảng một năm một lần vào những năm XNUMX.
Sự gia tăng thảm họa này không chỉ khiến tính mạng gặp nguy hiểm; nó cũng tàn phá thị trường bảo hiểm, khi các hãng vận tải tràn ngập yêu cầu bồi thường từ thảm họa này đến thảm họa khác. Điều này khiến họ khó kiếm được lợi nhuận hoặc nhận được tái bảo hiểm để bảo vệ các bên liên quan của mình.
Tại sao tái bảo hiểm lại quan trọng
Về bản chất, các công ty bảo hiểm kiếm tiền theo hai cách. Đầu tiên, họ rủi ro nhóm giữa những người mua bảo hiểm. Tập hợp rủi ro là hoạt động lấy các cá nhân hoặc tài sản có vị trí tương tự nhau, nhóm chúng lại với nhau và tính giá bảo hiểm tương tự vì chúng phải đối mặt với cùng một rủi ro.
Thứ hai, họ giảm thiểu rủi ro bằng cách mua tái bảo hiểm. Tái bảo hiểm đóng vai trò như một biện pháp bảo vệ cho các công ty bảo hiểm - về cơ bản nó là bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm. Các công ty tái bảo hiểm cam kết chi trả một phần hoặc loại yêu cầu bồi thường bảo hiểm cụ thể - ví dụ như các cơn bão thảm khốc - cung cấp một lớp bảo vệ tài chính.
Kỷ nguyên mới của các thảm họa khí hậu đã gây trở ngại cho quá trình này. Các công ty tái bảo hiểm, đang vật lộn với số lượng yêu cầu bồi thường gia tăng do các thảm họa xảy ra thường xuyên và nghiêm trọng hơn, đã thấy mình buộc phải tăng phí bảo hiểm của họ cho các hãng bảo hiểm. Đến lượt mình, các nhà vận chuyển đã chuyển gánh nặng cho các chủ hợp đồng.
Để cố gắng vượt qua những thách thức này, một số công ty đã chọn giới hạn phạm vi bảo hiểm đối với các loại thiệt hại cụ thể. Ví dụ: một số công ty bảo hiểm ở Florida sẽ không còn cung cấp bảo hiểm bão hoặc lũ lụt nữa. Và trong những trường hợp cực đoan, các công ty bảo hiểm đã rút hoàn toàn khỏi tiểu bang.
Hiểu được mối quan hệ phức tạp này giữa các công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm và chủ hợp đồng bảo hiểm là chìa khóa để hiểu được ý nghĩa rộng hơn của Khủng hoảng bảo hiểm Florida. Nó nhấn mạnh nhu cầu cấp thiết về các giải pháp toàn diện và nỗ lực hợp tác để giải quyết những thách thức đang gia tăng trong hệ sinh thái bảo hiểm.
Học từ Florida… bằng cách này hay cách khác
Florida sẽ không ngồi yên chịu đựng tất cả những điều này. Vào tháng 2022 năm XNUMX, các nhà lập pháp tiểu bang đã ứng phó với sự bất ổn ngày càng tăng của thị trường bất động sản bằng cách thông qua Dự luật Thượng viện 2A, một gói cải cách bảo hiểm.
Một phần quan trọng là sự thay đổi quy tắc được thiết kế để ngăn cản các chủ hợp đồng kiện công ty bảo hiểm của họ. Trước đây, luật pháp Florida cho phép các cá nhân được bảo hiểm thu hồi phí luật sư nếu họ bảo đảm bất kỳ khoản tiền nào thông qua kiện tụng chống lại công ty bảo hiểm của họ.
Ý tưởng là việc thực hiện thay đổi này sẽ ngăn cản những vụ kiện tụng không cần thiết. Tuy nhiên, nghiên cứu của tôi với tư cách là một giáo sư công lý môi trường cho thấy những nỗ lực loại trừ luật sư khỏi quá trình đàm phán thường dẫn đến kiện tụng tốn kém hơn và ít tiếp cận công lý hơn.
Dự luật cũng hạn chế chuyển nhượng quyền lợi, một cơ chế cho phép các tổ chức bên thứ ba như các công ty lợp mái thay mặt cho cư dân Florida đàm phán với các công ty bảo hiểm. Trong khi phân công lợi ích tăng cường vận động, nó cũng liên quan đến chi phí bồi thường tăng vọt.
Hành động cân bằng giữa việc cung cấp nhiều cơ hội và hạn chế chi phí đã châm ngòi cho cuộc tranh luận giữa những người ủng hộ công lý. Phản ứng lập pháp của Florida phản ánh nỗ lực không ngừng nhằm đạt được trạng thái cân bằng, đảm bảo sự công bằng và khả năng tiếp cận đồng thời giải quyết những thách thức mà cả công ty bảo hiểm và chủ hợp đồng phải đối mặt.
Các hành động của Florida nhằm giải quyết cuộc khủng hoảng bảo hiểm tài sản đã đặt ra một câu hỏi quan trọng: Liệu bang này có đóng vai trò là kế hoạch chi tiết cho các khu vực dễ bị thiên tai hay đóng vai trò như một câu chuyện cảnh báo? Rốt cuộc, các bang như California và Louisiana cũng đã chứng kiến các công ty bảo hiểm rút khỏi thị trường của họ. Liệu các cơ quan lập pháp của họ có lấy cảm hứng từ Florida không?
Hiện tại, vẫn còn quá sớm để nói: Các chính sách này chỉ được áp dụng kể từ đợt bão mới nhất. Nhưng trong lúc này, phần còn lại của Hoa Kỳ sẽ theo dõi - đặc biệt là các nhà hoạch định chính sách quan tâm đến khả năng phục hồi và những người muốn đảm bảo rằng những nhóm dân cư dễ bị tổn thương không bị thiệt thòi.
Latisha Nixon-Jones, Phó giáo sư luật, Đại học Jacksonville
Bài viết này được tái bản từ Conversation theo giấy phép Creative Commons. Đọc ban đầu bài viết.
Sách liên quan:
Tương lai chúng ta chọn: Sống sót qua Khủng hoảng Khí hậu
của Christiana Figueres và Tom Rivett-Carnac
Các tác giả, những người đóng vai trò quan trọng trong Thỏa thuận Paris về biến đổi khí hậu, đưa ra những hiểu biết sâu sắc và chiến lược để giải quyết khủng hoảng khí hậu, bao gồm cả hành động cá nhân và tập thể.
Bấm để biết thêm thông tin hoặc đặt hàng
Trái đất không thể ở được: Sự sống sau khi ấm lên
của David Wallace-Wells
Cuốn sách này khám phá những hậu quả tiềm tàng của biến đổi khí hậu không được kiểm soát, bao gồm sự tuyệt chủng hàng loạt, khan hiếm thực phẩm và nước, và bất ổn chính trị.
Bấm để biết thêm thông tin hoặc đặt hàng
Bộ cho tương lai: Tiểu thuyết
bởi Kim Stanley Robinson
Cuốn tiểu thuyết này tưởng tượng về một thế giới trong tương lai gần đang vật lộn với những tác động của biến đổi khí hậu và đưa ra một tầm nhìn về cách xã hội có thể chuyển đổi để giải quyết khủng hoảng.
Bấm để biết thêm thông tin hoặc đặt hàng
Dưới bầu trời trắng: Bản chất của tương lai
của Elizabeth Kolbert
Tác giả khám phá tác động của con người đối với thế giới tự nhiên, bao gồm biến đổi khí hậu và tiềm năng của các giải pháp công nghệ để giải quyết các thách thức môi trường.
Bấm để biết thêm thông tin hoặc đặt hàng
Giải ngân: Kế hoạch toàn diện nhất từng được đề xuất để đảo ngược sự nóng lên toàn cầu
Paul Hawken biên tập
Cuốn sách này trình bày một kế hoạch toàn diện để giải quyết biến đổi khí hậu, bao gồm các giải pháp từ nhiều lĩnh vực như năng lượng, nông nghiệp và giao thông vận tải.
