Chúng tôi đã xem qua một hướng dẫn chống nợ được tạo bởi các cựu Nghề nghiệp để mang đến cho bạn những lời khuyên thiết thực này. Tháng trước PM Press đã xuất bản Hướng dẫn vận hành chống nợ - còn được gọi là LỪA ĐẢO. Nhưng đừng để từ viết tắt đe dọa đó đánh lừa bạn: đây là một cuốn sách viết bằng tiếng Anh đơn giản và chứa đầy các mẹo và chiến thuật để xử lý nợ.

Cuốn sách đã có sẵn trực tuyến kể từ tháng 9 2012, nhưng lần xuất bản này đánh dấu lần đầu tiên hướng dẫn được in, đóng sách và bán. Đừng lo lắng, bạn vẫn có thể tìm thấy bản sao miễn phí trực tuyến. Nhưng, hy vọng, việc đưa cuốn sách này vào các cửa hàng sẽ giúp thông điệp của nó đến được với nhiều người hơn, tuy nhiên mỉa mai là nó dường như mua một cuốn sách bằng thẻ tín dụng.

Tránh xa các khoản vay tiền lương, cầm đồ, thẻ trả trước, rút ​​tiền mặt séc phi ngân hàng và thỏa thuận thuê để sở hữu.

"Mọi người đều là con nợ nên không có giới hạn đối với khán giả", Andrew Ross, một thành viên của chương trình Chiếm lấy phố Wall có tên là Strike Debt, nói trong một cuộc phỏng vấn với Tạp chí Guernica. Mặc dù Ross đã công khai, hầu hết các tác giả của Sổ tay hoạt động của công ty nợ đã chọn ẩn danh.

Cuốn sách giải thích cách các chủ nợ, ngân hàng lớn và những người cho vay khác hoạt động và làm thế nào con nợ có thể điều hướng cả trong và ngoài hệ thống.

"Từ khi còn trẻ, chúng ta có điều kiện để cảm thấy rằng nợ nần là đáng xấu hổ và đáng bị trừng phạt", các tác giả ẩn danh của hướng dẫn giải thích.

Con nợ không nên cảm thấy như vậy, DROMargues, vì tình hình phần lớn không công bằng và nằm ngoài tầm kiểm soát của họ.

"Lý do bạn có hàng chục ngàn đô la trong các hóa đơn y tế là vì chúng tôi không cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế cho mọi người", các tác giả viết. "Lý do bạn có hàng chục ngàn đô la cho sinh viên vay là vì chính phủ, ngân hàng và quản trị viên đại học [là] điều khiển chi phí đại học qua mái nhà."

Tất cả các khoản nợ cộng lại. Khoảng 75 phần trăm người Mỹ đang mắc nợ ngay bây giờ và nợ tổng cộng hơn $ 11.5 nghìn tỷ, theo Forbes tạp chí. Đó là khoảng ba lần số tiền chi tiêu mà Chính quyền Obama yêu cầu trong ngân sách liên bang 2015 của mình.

Và nó không nhất thiết phải chi cho túi xách đắt tiền, xe thể thao và kỳ nghỉ. Một 2012 nghiên cứu được xuất bản bởi thinktank nghiêng trái Demo thấy rằng 40 phần trăm hộ gia đình Mỹ mắc nợ sử dụng thẻ tín dụng của họ để thanh toán các chi phí sinh hoạt như tiền thuê nhà, thực phẩm và hóa đơn tiện ích. Ngoài ra, khoảng một nửa số nợ hộ gia đình đến từ các hóa đơn y tế.

Mặc dù các tác giả rõ ràng đã làm việc chăm chỉ để làm cho ngôn ngữ của hướng dẫn có thể truy cập được, điều đó không có nghĩa là nó được đọc nhanh. Nếu bạn thiếu thời gian hoặc không kiên nhẫn để ngồi xuống và suy nghĩ về cách tạo điểm tín dụng FICO, đây là năm mẹo từ DROM mà bạn có thể bắt đầu sử dụng ngay hôm nay.

1. Tránh các dịch vụ cho vay Payday và tài chính "Fringe" khác

Tránh xa các khoản vay tiền lương, cầm đồ, thẻ trả trước, rút ​​tiền mặt séc phi ngân hàng và thỏa thuận thuê để sở hữu. Các dịch vụ tài chính thay thế này được biết đến trong ngành như AFSs, có thể thu hút những người không muốn hoặc không có tài khoản kiểm tra, nhưng các tổ chức này thường săn lùng khách hàng của họ thông qua phí ẩn và lãi suất cao.

Quy mô của vấn đề là rất lớn: Theo một Khảo sát được thực hiện bởi Cục điều tra dân số Hoa Kỳ tại 2009, khoảng 9 triệu người Mỹ trưởng thành không có tài khoản ngân hàng và 66 phần trăm trong số những người Mỹ không có tiền sử này nói rằng họ sử dụng các dịch vụ tài chính thay thế.

Và những dịch vụ đó tệ đến mức nào? Theo Gary Rivlin, tác giả của Broke USA: Từ hiệu cầm đồ đến nghèo, Inc, một gia đình trung bình có thu nhập hàng năm là $ 30,000 hoặc ít hơn trả $ 2,500 phí và lợi ích cho ngành AFS mỗi năm.

Nếu bạn cần tiền trong tình trạng khó khăn, hãy xem xét các khoản vay ngắn hạn dựa vào cộng đồng nhiều hơn. Hỏi một người bạn hoặc một thành viên gia đình, hoặc kiểm tra xem liệu chủ nhân của bạn có thể gia hạn tạm ứng hay không. Các công đoàn tín dụng thường cung cấp các khoản vay ngắn hạn với lãi suất tốt hơn các công ty trong lĩnh vực AFS. Một lựa chọn khác là bán những thứ không mong muốn của bạn (trực tuyến hoặc tại các cửa hàng tiết kiệm) để kiếm tiền nhanh chóng.

2. Làm cho họ một đề nghị

Nếu bạn là một phần của tỷ lệ 75 của những người Mỹ đang làm việc nói rằng họ sống bằng tiền lương để trả lương (được định nghĩa là không có đủ tiền tiết kiệm để trang trải sáu tháng chi phí), thì đó không phải là một lựa chọn để trả tín dụng quá hạn thẻ, y tế, hoặc nợ sinh viên với tiền tiết kiệm. Nhưng có thể có một giải pháp thay thế hấp dẫn cho việc tăng lãi và phí vô tận: Hãy nói với bất kỳ ai bạn nợ rằng bạn không đủ khả năng thanh toán đầy đủ và sau đó đưa ra lời đề nghị.

"Hãy nhớ," DROM nói, "ngay cả khi chúng tôi cung cấp cho họ mười xu bằng đô la, số tiền đó sẽ nhiều hơn nếu họ bán [khoản nợ] cho một công ty thu nợ."

Quá trình đàm phán lại nợ này được gọi là xử lý nợ và có thể bắt đầu bằng một cuộc gọi đơn giản như một cuộc gọi điện thoại thẳng thắn với công ty thẻ tín dụng của bạn. Hãy lưu ý rằng có rất nhiều trò gian lận trong lĩnh vực này, theo DROM, vì vậy nên tránh các công ty hoặc luật sư tuyên bố có thể giải quyết nợ cho bạn. Thay vào đó, hãy xem xét việc tự mình giải quyết nợ.

Quá trình tương tự có thể được chuyển sang nợ y tế và thậm chí IRS có một chương trình có thể cắt giảm nợ thuế dựa trên thu nhập của bạn. Bạn sẽ phải trả $ 150 cho ứng dụng, nhưng nếu bạn nợ nhiều thì rủi ro có thể đáng giá. Thông tin bổ sung về cách theo đuổi giải quyết nợ của riêng bạn có thể được tìm thấy tại đây.

3. Biết các quyền của bạn và được chuẩn bị để bảo vệ chúng

Sản phẩm Đạo luật thực hành thu nợ công bằng, được thông qua trong 1977, bao gồm một danh sách các quy tắc mà các đại lý thu gom phải tuân theo. Ví dụ về các hành vi bất hợp pháp bao gồm sử dụng tên công ty giả, nói dối khi cố gắng thu nợ hoặc nói rằng bạn sẽ bị bắt nếu bạn không trả nợ. Đạo luật này cũng cho phép bạn chấm dứt các cuộc gọi điện thoại khăng khăng từ số điện thoại không xác định của người Bỉ bằng cách đưa ra yêu cầu chính thức rằng người thu gom chỉ liên lạc với bạn trong một số giờ nhất định. Gọi ngoài thời gian yêu cầu là vi phạm FDCPA.

Nếu điểm tín dụng của bạn là một vấn đề, thay vào đó hãy đề nghị mang lại một danh mục đầu tư cá nhân.

Xem lại tất cả các quy tắc được liệt kê trong hành động để bạn có thể nhận ra bất kỳ hành vi sai trái nào trong tài khoản của bạn. Giữ các bản sao của tất cả các thư từ giữa bạn và bất kỳ cơ quan thu tín dụng nào. Nếu người thu gom vi phạm các quy tắc này và bạn quyết định báo cáo, bạn phải có hành động trong vòng một năm kể từ khi vi phạm. Bạn có thể báo cáo vi phạm đến nhiều nơi, bao gồm: tiểu bang của bạn Văn phòng luật sư, Các Ủy ban Thương mại liên bang, và Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. Cơ quan thu nợ có thể bị phạt nếu phát hiện vi phạm các quy định, nhưng nó sẽ không thay đổi số tiền bạn nợ.

Nếu bạn muốn giảm nợ hoặc xóa nợ, bạn sẽ phải kiện công ty thu nợ. Nhưng Rozie Hughes, một cố vấn tài chính đã giúp phát triển Hướng dẫn toàn vẹn tài chính, nói rằng khiếu nại đối với FDCPA không có khả năng giảm nợ. "Con đường đến một kết thúc như vậy thực sự sẽ rất dài và tốn nhiều công sức thông qua hệ thống tòa án dân sự."

Nếu bạn cảm thấy bạn có một vụ kiện mạnh mẽ đối với một nhà sưu tập, và thời gian và nguồn lực cho một vụ kiện, giảm nợ trong phòng xử án là một khả năng. Mặt khác, báo cáo vi phạm đơn giản là một hành động mà mọi con nợ có thể thực hiện để chấm dứt sự đe dọa và buộc các nhà sưu tập phải chịu trách nhiệm cho hành vi sai trái.

4. Xem xét lựa chọn thay thế để kiểm tra tín dụng

Kiểm tra tín dụng là một cách mà nợ có thể ảnh hưởng nhiều hơn đến tài khoản ngân hàng của bạn. Chủ nhà thường xuyên sử dụng xếp hạng điểm tín dụng kém để từ chối đơn đăng ký cho thuê và chủ nhân ngày càng sử dụng séc tín dụng để sàng lọc nhân viên tiềm năng.

Nếu điểm tín dụng của bạn là một vấn đề, thay vào đó hãy đề nghị mang lại một danh mục đầu tư cá nhân. Bao gồm các tài liệu tham khảo từ chủ nhà và chủ lao động hiện tại, cũng như các báo cáo ngân hàng và cuống phiếu lương. Nỗ lực tạo ra một danh mục đầu tư có thể cho thấy bạn là một người có trách nhiệm và đáng tin cậy và có thể chứng minh là quan trọng hơn một con số trong báo cáo tín dụng.

5. Thay đổi giá trị của bạn

Một số điều mà DROM gợi ý bạn làm để tồn tại với rất ít hoặc không có tiền là khá triệt để. Chúng bao gồm chỉ mặc quần áo miễn phí, nhận thức ăn từ nơi trú ẩn và ngồi xổm trong các tòa nhà bỏ hoang.

Nhưng nếu những lựa chọn đó quá khó đối với bạn, đừng lo lắng. Có một số lựa chọn khác quá. DROM đề nghị bạn xem xét các mạng lưới trao đổi và nền kinh tế quà tặng trong khu vực của bạn. Những lựa chọn thay thế này rất tốt vì chúng cho phép bạn giao dịch thêm các mặt hàng, thời gian hoặc kỹ năng của mình cho những thứ bạn cần mà không cần trao đổi tiền mặt. Các ví dụ quy mô lớn này bao gồm các trang web như Trao đổi đúng, Ngân hàng rácvà phần miễn phí trên mạng của Craigslist tại địa phương của bạn.

Và khi bạn cần dịch vụ hơn là đối tượng, hãy xem xét tham gia ngân hàng giờ địa phương của bạnDịch vụ cho phép bạn đánh đổi thời gian của mình để lấy thợ mộc, thợ sửa ống nước hoặc bất cứ lúc nào bạn cần.

Điều quan trọng là phải thừa nhận sự thay đổi văn hóa liên quan đến việc di chuyển khỏi nền kinh tế tiền mặt và hướng tới hoán đổi, trao đổi và các lựa chọn thay thế khác.

"Tìm cách sống bên ngoài [chu kỳ nợ hiện tại của chúng tôi] là một điều cần thiết tuyệt đối với nhiều người, nhưng cũng có thể là phần thưởng và cho bạn một cái nhìn thoáng qua về cuộc sống trong một thế giới không có nợ", các tác giả của DROM giải thích. "Nó sẽ đòi hỏi phải trau dồi các giá trị cá nhân và thực hiện các hành động thường trái ngược hoàn toàn với những gì mà văn hóa tiêu dùng của chúng tôi khuyến khích rất mạnh mẽ."

Bài viết này ban đầu xuất hiện trên VÂNG! Tạp chí

Giới thiệu về Tác giả

Liz Pleasant tốt nghiệp chương trình Nhân chủng học của Đại học Washington và là thực tập viên biên tập trực tuyến tại CÓ! Theo dõi cô ấy trên Twitter @lizpleasant.

Sách giới thiệu:

Hướng dẫn vận hành chống nợ
bởi Nợ đình công. 

Đối với các con nợ ở khắp mọi nơi, những người muốn hiểu hệ thống thực sự hoạt động như thế nào, cuốn cẩm nang này cung cấp các công cụ thiết thực để chống lại nợ dưới các hình thức bóc lột nhất. Nó cũng chứa các chiến thuật để điều hướng những cạm bẫy của phá sản cá nhân, cũng như thông tin về cách được bảo vệ khỏi các cơ quan báo cáo tín dụng, người đòi nợ, người cho vay trả tiền, cửa hàng thanh toán tiền mặt, cửa hàng cho thuê để sở hữu, v.v. Các chương bổ sung bao gồm nợ thuế, nợ có chủ quyền, mối quan hệ giữa nợ và khí hậu và tầm nhìn mở rộng cho một phong trào kháng nợ hàng loạt.

Bấm vào đây để biết thêm thông tin và / hoặc đặt mua cuốn sách này trên Amazon.