Hàng triệu người Mỹ đã theo dõi với sự lo lắng ngày càng tăng khi phí bảo hiểm nhà của họ tăng và phạm vi bảo hiểm của họ giảm. Trên toàn quốc, phí bảo hiểm tăng 34% giữa năm 2017 và 2023, và họ tiếp tục tăng vào năm 2024 trên khắp cả nước.

Để làm cho tình hình tệ hơn, mức giá đó thậm chí còn cao hơn nếu bạn khiếu nại – lên đến 25% nếu bạn yêu cầu bồi thường thiệt hại toàn bộ ngôi nhà của bạn.

Tại sao chuyện này đang xảy ra?

Có một số lý do nhưng có một điểm chung: Biến đổi khí hậu đang làm cho thời tiết trở nên khắc nghiệt hơnvà các công ty bảo hiểm đang phản ứng với các yêu cầu bồi thường thiệt hại ngày càng tăng. Các tổn thất trở nên trầm trọng hơn do các thảm họa thời tiết khắc nghiệt thường xuyên hơn tấn công vào các khu vực đông dân cư, chi phí xây dựng tăng cao và chủ nhà gặp phải thiệt hại vốn trước đây rất hiếm gặp.

Một số khu vực của Hoa Kỳ đã chứng kiến mưa đá lớn hơn và gây thiệt hại nhiều hơn, bão dâng cao hơn, cháy rừng lớn và lan rộngvà sóng nhiệt kim loại xoắn và nhựa đường khóa. Ở Houston, những gì từng là thảm họa kéo dài 100 năm, chẳng hạn như cơn bão Harvey năm 2017, giờ đây đã trở thành Sự kiện 1 lần trong 23 năm, ước tính của người đánh giá rủi ro tại First Street Foundation đề xuất. Ngoài ra, nhiều người đang di chuyển trong duyên hải và vùng đất hoang dã có nguy cơ bị bão và cháy rừng.

Chỉ một thập kỷ trước, ít công ty bảo hiểm có chiến lược toàn diện để giải quyết rủi ro khí hậu như một vấn đề kinh doanh cốt lõi. Ngày nay, các công ty bảo hiểm không còn lựa chọn nào khác ngoài việc đưa biến đổi khí hậu vào mô hình chính sách của họ.

Chi phí thiệt hại tăng, phí bảo hiểm cao hơn

Có câu nói rằng để khiến ai đó chú ý đến biến đổi khí hậu, hãy định giá cho nó. Chi phí bảo hiểm tăng đang làm được điều đó.

Tăng nhiệt độ toàn cầu dẫn đến thời tiết khắc nghiệt hơn, và điều đó có nghĩa là các công ty bảo hiểm đã phải trả nhiều tiền hơn. Đổi lại, họ đã tăng giá và thay đổi phạm vi bảo hiểm của mình để duy trì khả năng thanh toán. Điều đó làm tăng chi phí cho chủ nhà và cho tất cả mọi người khác.

Tầm quan trọng của bảo hiểm đối với nền kinh tế không thể bị đánh giá thấp. Bạn thường không thể thế chấp hoặc thậm chí lái xe, xây dựng tòa nhà văn phòng hoặc ký kết hợp đồng mà không có bảo hiểm để bảo vệ chống lại các rủi ro vốn có. Vì bảo hiểm gắn chặt với nền kinh tế nên các cơ quan nhà nước xem xét các đề xuất của các công ty bảo hiểm để tăng phí bảo hiểm hoặc giảm phạm vi bảo hiểm.

Các công ty bảo hiểm không đưa ra tuyên bố chính trị với mức tăng. Họ đang xem xét các con số, tính toán rủi ro và định giá cho phù hợp. Và các con số này đáng lo ngại.

Phép tính rủi ro khí hậu

Các công ty bảo hiểm sử dụng dữ liệu từ các thảm họa trong quá khứ và các mô hình phức tạp để tính toán các khoản chi trả dự kiến ​​trong tương lai. Sau đó, họ định giá các chính sách của mình để trang trải các chi phí dự kiến ​​đó. Khi làm như vậy, họ phải cân bằng ba mối quan tâm: giữ mức phí đủ thấp để duy trì tính cạnh tranh, đặt mức phí đủ cao để trang trải các khoản chi trả và không vi phạm các quy định của cơ quan quản lý bảo hiểm.

Nhưng biến đổi khí hậu đang phá vỡ các mô hình rủi ro đó. Khi nhiệt độ toàn cầu tăng lên, được thúc đẩy bởi khí nhà kính từ việc sử dụng nhiên liệu hóa thạch và các hoạt động khác của con người, quá khứ không còn là lời mở đầu nữa: Những gì đã xảy ra trong 10 đến 20 năm qua ít có khả năng dự đoán những gì sẽ xảy ra trong 10 đến 20 năm tới.

Số lượng thảm họa tỷ đô ở Hoa Kỳ, mỗi năm đều đưa ra một ví dụ rõ ràng. Mức trung bình tăng từ 3.3 mỗi năm trong những năm 1980 lên 18.3 mỗi năm trong giai đoạn 10 năm kết thúc vào năm 2024, với tất cả các năm được điều chỉnh theo lạm phát.

Cùng với sự gia tăng hơn năm lần về thiệt hại do thảm họa gây ra lên đến hàng tỷ đô la là chi phí bảo hiểm tăng cao ở Đông Nam do bão và lượng mưa lớn, ở phía Tây do cháy rừng và ở Trung Tây do thiệt hại do gió, mưa đá và lũ lụt.

Bão có xu hướng là sự kiện đơn lẻ gây thiệt hại nhiều nhất. Chúng gây ra thiệt hại tài sản hơn 692 tỷ đô la Mỹ ở Hoa Kỳ giữa 2014 và 2023. Nhưng mưa đá và gió mạnh, bao gồm cả lốc xoáy, cũng gây thiệt hại lớn; tổng cộng, những thảm họa trong danh sách thiên tai gây thiệt hại hàng tỷ đô la đã gây ra thiệt hại tài sản hơn 246 tỷ đô la trong cùng kỳ.

Khi các công ty bảo hiểm điều chỉnh theo sự không chắc chắn, họ có thể bị lỗ trong một phân khúc, chẳng hạn như bảo hiểm nhà ở, nhưng bù đắp được khoản lỗ trong các phân khúc khác, chẳng hạn như bảo hiểm ô tô hoặc bảo hiểm thương mại. Nhưng điều đó không thể duy trì trong thời gian dài và các công ty có thể bị ảnh hưởng bởi các sự kiện bất ngờ. Các vụ cháy rừng chưa từng có ở California vào năm 2017 và 2018 xóa sổ gần 25 năm lợi nhuận cho các công ty bảo hiểm ở tiểu bang đó.

Để cân bằng rủi ro của mình, các công ty bảo hiểm thường chuyển sang các công ty tái bảo hiểm; trên thực tế, các công ty bảo hiểm bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm. Nhưng các công ty tái bảo hiểm cũng đã tăng giá của họ để trang trải chi phí của họ. Riêng tái bảo hiểm tài sản đã tăng 35% trong 2023. Các công ty bảo hiểm đang chuyển những chi phí đó cho người được bảo hiểm.

Điều này có ý nghĩa gì đối với chính sách chủ nhà của bạn

Không chỉ phí bảo hiểm nhà tăng, phạm vi bảo hiểm cũng giảm. Trong một số trường hợp, các công ty bảo hiểm đang giảm hoặc hủy bỏ phạm vi bảo hiểm cho các hạng mục như viền kim loại, cửa ra vào và sửa chữa mái nhà, tăng mức khấu trừ cho các rủi ro như thiệt hại do mưa đá và hỏa hoạn, hoặc từ chối chi trả toàn bộ chi phí thay thế cho những hạng mục như mái nhà cũ.

Một số công ty bảo hiểm chỉ đơn giản là rút khỏi thị trường hoàn toàn, hủy bỏ các hợp đồng bảo hiểm hiện có hoặc từ chối viết hợp đồng mới khi rủi ro trở nên quá bất định hoặc cơ quan quản lý không chấp thuận việc tăng giá để trang trải chi phí. Trong những năm gần đây, Trang trại Nhà nước và Allstate rút khỏi thị trường chủ nhà của California và Nông dân, Tiến bộ và AAA đã rút khỏi thị trường Florida, nơi có mức phí bảo hiểm cao nhất cả nước.

“Các công ty bảo hiểm cuối cùng” do nhà nước điều hành, có thể cung cấp bảo hiểm cho những người không thể nhận được bảo hiểm từ các công ty tư nhân, cũng đang vật lộn. Người nộp thuế ở các tiểu bang như California và Florida đã buộc phải cứu trợ các công ty bảo hiểm nhà nước của họ. Và Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia đã tăng phí bảo hiểm, dẫn đến bang 10 để kiện để ngăn chặn họ.

VỀ CHÚNG TÔI 7.4% chủ nhà ở Hoa Kỳ đã từ bỏ bảo hiểm hoàn toàn, để lại một ước tính Giá trị tài sản 1.6 nghìn tỷ đô la có nguy cơ bị mất, bao gồm cả những tiểu bang có nguy cơ cao như Florida.

Không, chi phí bảo hiểm vẫn chưa dừng lại

Theo dữ liệu của NOAA, năm 2023 là năm nóng kỷ lục “xa lắm.” Và 2024 có thể còn nóng hơn nữa. Xu hướng nóng lên chung này và sự gia tăng của thời tiết khắc nghiệt là dự kiến ​​sẽ tiếp tục cho đến khi nồng độ khí nhà kính trong khí quyển giảm xuống.

Trước những phân tích đáng lo ngại như vậy, bảo hiểm nhà ở của Hoa Kỳ sẽ tiếp tục đắt hơn và ít bảo hiểm hơn. Tuy nhiên, Jacques de Vaucleroy, chủ tịch hội đồng quản trị của tập đoàn tái bảo hiểm Swiss Re, tin rằng giá bảo hiểm của Hoa Kỳ vẫn còn quá thấp để có thể bảo hiểm toàn bộ rủi ro từ biến đổi khí hậu.

Andrew J. Hoffman, Giáo sư Quản lý & Tổ chức, Môi trường & Phát triển bền vững, và Doanh nghiệp bền vững, Đại học Michigan

Tóm tắt bài viết

Phí bảo hiểm nhà đang tăng nhanh chóng trên khắp Hoa Kỳ, do các thảm họa liên quan đến khí hậu như bão, cháy rừng và lũ lụt ngày càng gia tăng. Khi các sự kiện thời tiết khắc nghiệt trở nên phổ biến hơn do biến đổi khí hậu, các công ty bảo hiểm đang tăng phí bảo hiểm và điều chỉnh phạm vi bảo hiểm để quản lý các rủi ro ngày càng tăng. Chủ nhà đang phải đối mặt với chi phí cao hơn, phạm vi bảo hiểm giảm và trong một số trường hợp, việc rút hoàn toàn bảo hiểm khỏi các thị trường rủi ro cao.

Bài viết này được tái bản từ Conversation theo giấy phép Creative Commons. Đọc ban đầu bài viết.