Tặng quà có thể là một phần thú vị của kỳ nghỉ – trừ khi nó dẫn đến một loạt các khoản phí trả chậm. DNY59/E+ qua Getty Images
Những người tặng quà hy vọng sẽ vung tiền trong mùa lễ này bất chấp lạm phát cao có một lựa chọn dễ dàng: mua ngay, trả tiền sau.
Ngày càng có nhiều công ty và ứng dụng tài chính cung cấp cho người tiêu dùng những khoản vay nhỏ, ngắn hạn về cơ bản, kết hợp sự hài lòng ngay lập tức với các khoản thanh toán không tính lãi và phí trải đều trong năm mới.
Là một nhà kinh tế ai học chi tiêu kỳ nghỉ, tôi trở nên thích thú với mua ngay, trả sau lập kế hoạch trong khi nghiên cứu một cuốn sách về quá trình chuyển đổi sang một xã hội không dùng tiền mặt. Tôi chỉ mới nghe nói về chúng trong khoảng hai năm trở lại đây, nhưng hiện nay nhiều sinh viên của tôi đang cân nhắc sử dụng các kế hoạch mua quà ngày lễ. Tôi tự hỏi, những lời đề nghị này có quá tốt để trở thành sự thật không?
'Đây là mùa
Chi tiêu của người tiêu dùng tăng mạnh vào các ngày lễ khi nhiều người mua quà cho những người thân yêu của họ, thường là để đặt dưới gốc cây thông Noel.
Năm nay, người tiêu dùng Hoa Kỳ dự kiến sẽ chi gần 1 nghìn tỷ USD – đó sẽ là một số tiền kỷ lục – vào tháng XNUMX và tháng XNUMX. Điều đó thường chiếm khoảng 25% của tất cả doanh số bán lẻ trong năm khi người tiêu dùng tăng chi tiêu. Mỗi người, trung bình khoảng $830.
Ngày xưa, trước khi có thẻ tín dụng, người tiêu dùng có rất ít lựa chọn để giải thích cho sự gia tăng chi tiêu trong kỳ nghỉ này – ngoài việc chỉ dành dụm tiền tiết kiệm cá nhân. Một số ngân hàng cung cấp cái gọi là câu lạc bộ tiết kiệm Giáng sinh, trong đó khách hàng có thể gửi tiền tự động trong suốt cả năm mà họ có thể sử dụng để làm quà tặng vào cuối năm. Để đảm bảo các tài khoản không bị đột kích sớm, đã có các hình phạt tài chính đối với việc rút tiền sớm. Những hình phạt này sau đó được phân phối cho những người chờ đợi lâu hơn để tiết kiệm.
Về phần mình, các nhà bán lẻ đã tạo ra kế hoạch nghỉ ngơi, cho phép người tiêu dùng đặt trước một sản phẩm để đổi lấy khoản thanh toán trước, với các khoản thanh toán tiếp theo được thực hiện trong suốt cả năm.
Thẻ tín dụng ra đời vào Những năm 1950, với Diners Club là câu lạc bộ đầu tiên thẻ đa năng. Họ cho phép người tiêu dùng mua hàng và lo lắng về việc trả tiền sau này. Tất nhiên, điều hấp dẫn là bạn phải thanh toán số dư trong một khoảng thời gian rất ngắn để tránh bị tính lãi suất cao.
Mua ngay …
Các gói mua ngay, trả sau dường như mang lại điều tốt nhất của cả hai thế giới: khả năng mua thứ gì đó ngay lập tức mà không mất bất kỳ chi phí nào – miễn là bạn thanh toán đúng hạn.
Thậm chí còn tốt hơn, nhiều công ty nói rằng họ không kiểm tra văn phòng tín dụng để quyết định ai sẽ tham gia vào các kế hoạch này, thay vì sử dụng các thuật toán của riêng họ để xác định ai có thể là rủi ro tín dụng. Điều này có nghĩa là những người không có bất kỳ lịch sử tín dụng nào như thanh thiếu niên hoặc người mới nhập cư có thể tận dụng các kế hoạch này. Điều đó cũng có nghĩa là những người đã sử dụng hết số thẻ tín dụng của họ cũng có thể tham gia. Khoảng ba phần tư của tất cả các ứng viên được chấp thuận gần như ngay lập tức.
Sản phẩm ý tưởng chung là đơn giản: Khi bạn muốn mua thứ gì đó, bạn thanh toán 25% ngay lập tức, sau đó thực hiện ba lần thanh toán nữa sau mỗi hai tuần. Trong sáu tuần, việc mua hàng được trả hết.
Thị trường cho các loại cho vay này đang phát triển nhanh chóng. Cục bảo vệ tài chính người tiêu dùng gần đây đã khảo sát năm người cho vay, bao gồm PayPal và Afterpay, cung cấp các gói mua ngay, trả sau và nhận thấy rằng tổng khối lượng các khoản vay mà họ cung cấp đã tăng từ 2 tỷ đô la vào năm 2019 lên 24 tỷ đô la vào năm 2021. Một ước tính cho thấy toàn bộ thị trường sẽ đạt 1 nghìn tỷ USD vào năm 2025.
Một khảo sát 2021 phát hiện ra rằng thiết bị điện tử là mặt hàng phổ biến nhất để mua bằng cách mua ngay, trả tiền sau, tiếp theo là quần áo và các mặt hàng thời trang.
Do các công ty này không tính lãi và không tính phí, làm thế nào để họ kiếm tiền?
Hai lối: Họ thường tính phí người bán tỷ lệ phần trăm của mỗi lần mua hàng và những khách hàng không thể hoàn tất thanh toán đúng hạn phí trễ hạn.
Trả thêm tiền sau?
Có một số nhược điểm để mua ngay bây giờ, các chương trình trả tiền sau.
Một là chúng có thể khiến người tiêu dùng trở nên quá mức và chi tiêu nhiều hơn khả năng chi trả về cơ bản của họ. Một lý do là việc đăng ký các khoản vay này rất dễ dàng, có thể chỉ mất vài cú nhấp chuột. Thứ hai là giá có vẻ thấp hơn hơn thực tế là vì người dùng chỉ có thể thấy khoản thanh toán cho mỗi lần thay vì tổng chi phí của mặt hàng.
CFPB thấy rằng khoảng 11% trong số những người đi vay đã bị tính ít nhất một khoản phí trả chậm vào năm 2021, điều này cho thấy họ đã chi tiêu quá mức. Phí trễ hạn thường vào khoảng 7 đô la, chiếm khoảng 5% quy mô khoản vay trung bình là 135 đô la.
Một vấn đề khác là các kế hoạch thanh toán này không dễ tha thứ khi mọi người gặp khó khăn về tài chính. Khoảng 90% các khoản vay này được gắn với thẻ ghi nợ, có nghĩa là các khoản thanh toán được tự động khấu trừ từ tài khoản ngân hàng của người vay. Vì vậy, khi ai đó bỏ lỡ một khoản thanh toán, có khả năng là do không có đủ tiền trong tài khoản của họ. Bên cạnh phí trễ hạn, những người đi vay này cuối cùng cũng sẽ bị tính phí thấu chi. Do đó, nghiên cứu đã phát hiện ra rằng những người dùng mới mua ngay, trả các khoản vay sau trải nghiệm sự gia tăng nhanh chóng trong phí thấu chi.
Mặc dù việc tặng quà trong các ngày lễ là một phần quan trọng của mùa, nhưng lời khuyên của tôi là hãy cẩn thận khi tận dụng các khoản vay mua ngay, trả sau. Đừng mở rộng tài chính quá mức cho bản thân. Nếu bạn đang nghĩ đến việc vay một trong những khoản vay này, hãy đảm bảo rằng bạn thực sự có đủ khả năng thanh toán.
Tặng một món quà khiến người khác hạnh phúc nhưng lại hủy hoại cuộc sống tài chính của bạn không phải là một sự đánh đổi tuyệt vời.
Giới thiệu về Tác giả
Jay L., Phó giáo sư lâm sàng, Đại học Boston
Bài viết này được tái bản từ Conversation theo giấy phép Creative Commons. Đọc ban đầu bài viết.
Sách liên quan:
Thói quen nguyên tử: Cách dễ dàng và đã được chứng minh để xây dựng thói quen tốt và phá vỡ những điều xấu
của James Clear
Atomic Habits đưa ra những lời khuyên thiết thực để phát triển những thói quen tốt và từ bỏ những thói quen xấu, dựa trên nghiên cứu khoa học về thay đổi hành vi.
Bấm để biết thêm thông tin hoặc đặt hàng
Bốn khuynh hướng: Cấu hình tính cách không thể thiếu tiết lộ cách làm cho cuộc sống của bạn tốt đẹp hơn (và cuộc sống của những người khác cũng tốt hơn)
bởi Gretchen Rubin
Bốn xu hướng xác định bốn loại tính cách và giải thích cách hiểu xu hướng của chính bạn có thể giúp bạn cải thiện các mối quan hệ, thói quen làm việc và hạnh phúc tổng thể.
Bấm để biết thêm thông tin hoặc đặt hàng
Hãy suy nghĩ lại: Sức mạnh của việc biết những gì bạn không biết
của Adam Grant
Think Again khám phá cách mọi người có thể thay đổi suy nghĩ và thái độ của mình, đồng thời đưa ra các chiến lược để cải thiện tư duy phản biện và ra quyết định.
Bấm để biết thêm thông tin hoặc đặt hàng
Cơ thể giữ điểm số: Não bộ, trí óc và cơ thể trong việc chữa lành chấn thương
bởi Bessel van der Nikol
The Body Keeps the Score thảo luận về mối liên hệ giữa chấn thương và sức khỏe thể chất, đồng thời đưa ra những hiểu biết sâu sắc về cách điều trị và chữa lành chấn thương.
Bấm để biết thêm thông tin hoặc đặt hàng
Tâm lý học về tiền bạc: Những bài học vượt thời gian về sự giàu có, lòng tham và hạnh phúc
bởi Morgan Housel
Tâm lý học về tiền bạc xem xét cách thức mà thái độ và hành vi của chúng ta đối với tiền bạc có thể định hình thành công tài chính và hạnh phúc tổng thể của chúng ta.
