Một cách để có được điểm tín dụng tốt là thanh toán hóa đơn đúng hạn hàng tháng. tolgart/iStock qua Getty Images Plus

Người cho vay tiếp tục kinh doanh khi người đi vay trả nợ.

Một số người đi vay luôn thanh toán đúng hạn, trong khi những người khác chậm trả nợ, và những người khác vẫn không trả được nợ – nghĩa là họ không trả lại số tiền đã vay. Người cho vay có động cơ kinh doanh mạnh mẽ để tách các khoản vay sẽ được hoàn trả khỏi các khoản vay có thể được hoàn trả.

Vậy làm thế nào để những người cho vay phân biệt giữa những người đi vay tốt và những người mạo hiểm? Họ dựa vào các hệ thống chấm điểm tín dụng độc quyền khác nhau sử dụng lịch sử trả nợ của người vay trong quá khứ và các yếu tố khác để dự đoán khả năng trả nợ trong tương lai. Ba tổ chức giám sát điểm tín dụng ở Mỹ là Xuyên không, Experian và Equifax.

Mặc dù 26 triệu trong số 258 triệu người Mỹ đủ tiêu chuẩn tín dụng thiếu điểm tín dụng, bất kỳ ai đã từng mở thẻ tín dụng hoặc tài khoản tín dụng khác, như khoản vay, đều có. Hầu hết mọi người không có điểm tín dụng trước khi bước sang tuổi 18, thường là độ tuổi mà người nộp đơn có thể bắt đầu mở thẻ tín dụng dưới tên của chính họ. Tuy nhiên, một số người vẫn có không có tín dụng sau này trong cuộc sống nếu họ không có bất kỳ tài khoản nào để các cơ quan báo cáo đánh giá.

Điểm tín dụng đơn giản tóm tắt các cá nhân trả nợ tốt như thế nào nợ theo thời gian. Dựa trên hành vi trả nợ đó, hệ thống tính điểm tín dụng sẽ chỉ định những người một số duy nhất trong khoảng từ 300 đến 850. Điểm tín dụng nằm trong khoảng từ 670 đến 739 thường được coi là tốt, điểm trong khoảng từ 580 đến 669 sẽ được đánh giá là công bằng và điểm dưới 579 được phân loại là kém hoặc dưới chuẩn.

Hai cái nhất yếu tố quan trọng trong điểm tín dụng là các khoản nợ trong quá khứ đã được thanh toán kịp thời như thế nào và số tiền mà cá nhân đó nợ đối với khoản nợ hiện tại. Điểm số cũng tính đến sự kết hợp và thời lượng của tín dụng, bên cạnh mức độ mới của nó.

Điểm tín dụng có thể giúp người cho vay quyết định mức lãi suất nào để cung cấp cho người tiêu dùng. Và chúng có thể ảnh hưởng đến các quyết định của ngân hàng liên quan đến việc tiếp cận các khoản thế chấp, thẻ tín dụng và các khoản vay mua ô tô.

Những cải thiện gần đây về điểm tín dụng tiêu dùng

Điểm tín dụng trung bình ở Hoa Kỳ đã tăng từ 688 vào năm 2005 lên 716 tính đến tháng 2021 năm XNUMX. Họ đứng vững ở mức đó đến năm 2022.

Trong khi Nợ thẻ tín dụng cao kỷ lục, người tiêu dùng trung bình là chỉ sử dụng hơn một phần tư của khoản tín dụng quay vòng mà họ có quyền truy cập kể từ tháng 2022 năm XNUMX.

Tính đến năm 2021, gần một nửa người tiêu dùng Hoa Kỳ có điểm số được coi là rất tốt – nghĩa là trong khoảng từ 740 đến 799 – hoặc xuất sắc (800-850). Sáu trong 10 người Mỹ có số điểm trên 700, phù hợp với xu hướng chung về điểm tín dụng lập kỷ lục trong vài năm qua. Những xu hướng này một phần có thể phản ánh các chương trình mới được thiết kế để lưu ý khi các cá nhân thanh toán các hóa đơn như tiền thuê nhà và tiện ích đúng hạn, có thể giúp tăng điểm.

Trong quý đầu tiên của năm 2023, những người nhận thế chấp mới có điểm tín dụng trung bình là 765, thấp hơn một điểm so với một năm trước nhưng vẫn cao hơn mức trung bình trước đại dịch là 760.

Sự phát triển của điểm tín dụng từ những năm 1980 đến những năm 2020

Được phát triển vào cuối những năm 1950, điểm tín dụng đầu tiên - điểm FICO - được tạo ra để xây dựng một thước đo khách quan, được vi tính hóa nhằm giúp người cho vay đưa ra quyết định cho vay. Trước đó, các chủ ngân hàng dựa vào báo cáo tín dụng thương mại, cùng một hệ thống mà các thương nhân sử dụng để đánh giá mức độ tin cậy của khách hàng tiềm năng dựa trên về mối quan hệ và đánh giá chủ quan.

Hệ thống chấm điểm tín dụng FICO đã được tăng cường trong những năm 1960 và 70, và những người cho vay ngày càng tin tưởng vào các hệ thống đánh giá tín dụng được vi tính hóa. Điểm tín dụng thực sự bắt đầu gây ảnh hưởng đến những người đi vay ở Mỹ bắt đầu từ những năm 1980 khi FICO trở nên được sử dụng rộng rãi.

Mục tiêu chính của điểm tín dụng là mở rộng nhóm người vay tiềm năng đồng thời giảm thiểu tỷ lệ vỡ nợ tổng thể của nhóm. Bằng cách này, người cho vay có thể tối đa hóa số lượng khoản vay mà họ thực hiện. Tuy nhiên, điểm tín dụng là yếu tố dự đoán không hoàn hảo, có thể là do hầu hết các mô hình tín dụng đều cho rằng người tiêu dùng sẽ tiếp tục hành động trong tương lai giống như cách họ đã làm trong quá khứ. Ngoài ra, Một số người tin việc này các yếu tố rủi ro khác nhau làm điểm tín dụng không hoàn hảo. Tuy nhiên, các nhà lập mô hình tín dụng vẫn tiếp tục thực hiện tiến bộ bằng cách thực hiện liên tục đổi mới công nghệ. Ngay cả FinTech người cho vay mà phấn đấu vượt xa các mô hình tín dụng truyền thống, chủ yếu dựa vào điểm tín dụng để thiết lập lãi suất của họ.

Gần đây, các tài khoản “Mua ngay, trả sau” đã được thêm vào điểm tín dụng, trong khi nợ y tế đã được xóa.

Duy trì dưới 30% giới hạn tín dụng của bạn có thể giúp tăng điểm tín dụng của bạn.

Điểm tín dụng có vẻ đáng sợ nhưng có thể hữu ích

Người vay với tín dụng kém hoặc hạn chế gặp khó khăn trong việc xây dựng lịch sử tín dụng tích cực hơn và điểm tín dụng tốt. Thách thức này đặc biệt quan trọng bởi vì điểm tín dụng đã trở nên sử dụng rộng rãi hơn bao giờ hết do sự sẵn có ngày càng tăng của dữ liệu và độ chính xác ngày càng tăng của các mô hình tín dụng.

Sự sẵn có của kết quả dữ liệu bổ sung trong ước tính chính xác hơn về điểm tín dụng, có thể cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng cho những người tiêu dùng thanh toán hóa đơn một cách nhất quán theo thời gian. Cái gọi là “chương trình tăng cường” này ảnh hưởng đến các khoản thanh toán khác mà người tiêu dùng thường thực hiện theo lịch trình hàng tháng. Hãy nghĩ về số hóa đơn mà bạn tự động thanh toán. Các chương trình tăng cường thêm điểm vào điểm tín dụng của bạn cho các hóa đơn mà bạn thanh toán một cách nhất quán.

Bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình bằng cách đưa ra những quyết định sáng suốt

Hai trong số những điều quan trọng nhất cách cải thiện điểm tín dụng đang thanh toán hóa đơn đúng hạn và đảm bảo rằng báo cáo tín dụng của bạn phản ánh chính xác lịch sử thanh toán của bạn. Chỉ đơn giản tránh mặc định là không đủ. thanh toán kịp thời là cần thiết. Ai đó thanh toán các hóa đơn ba tháng một lần sẽ bị “bắt kịp” mỗi quý. Nhưng người tiêu dùng đó trễ hạn 90 ngày bốn lần một năm. Nợ quá hạn 90 ngày báo động cho các chủ nợ. Vì vậy, ai đó thanh toán hóa đơn hàng tháng sẽ có điểm tín dụng cao hơn vào cuối năm.

Có thêm tài khoản tín dụng cũng có thể ảnh hưởng tích cực đến điểm tín dụng của bạn bởi vì có những tài khoản này cho thấy nhiều người cho vay thấy bạn đáng tin cậy. Do đó, bạn có thể hưởng lợi từ việc mở tài khoản tín dụng nếu bạn đưa ra quyết định khôn ngoan là không tiếp cận khoản tín dụng đó. Cảnh báo! Bạn không được sử dụng quyền truy cập tín dụng bổ sung đó để tiêu nhiều tiền hơn và tích lũy thêm nợ. Quyết định đó là không khôn ngoan.

Tại sao? Bởi vì việc quản lý tỷ lệ nợ trên thu nhập cũng là quan trọng đối với một điểm tín dụng tốt. Tỷ lệ nợ trên thu nhập của 36% trở xuống thường chỉ ra những cá nhân có thu nhập để tiết kiệm, đó là điều mà tất cả những người cho vay đang muốn thấy và là một trong những cách tốt nhất để cải thiện tín dụng của bạn.

Giới thiệu về tác giả

D. Brian Trống, Trợ lý Giáo sư Tài chính, Đại học bang Mississippi và Tom Miller Jr., Giáo sư Tài chính, Đại học bang Mississippi

Bài viết này được tái bản từ Conversation theo giấy phép Creative Commons. Đọc ban đầu bài viết.

---

Sách được đề xuất: Tài chính & Nghề nghiệp

Phương pháp chữa trị trì hoãn: Các bước 7 để ngăn chặn cuộc sống của Jeffery Combs.
Chần chừ là một dịch bệnh chỉ có thể được loại bỏ nếu các nguyên nhân cơ bản được phát hiện. Jeffery Combs, một người trì hoãn tự phục hồi, sẽ giúp bạn vượt qua sự trì hoãn và đạt được cuộc sống trong mơ của bạn dựa trên kinh nghiệm và nghiên cứu của chính mình.
Bấm vào đây để biết thêm thông tin và / hoặc đặt mua cuốn sách này trên Amazon.

Phá vỡ thị trường việc làm mới: Các quy tắc 7 để được tuyển dụng trong bất kỳ nền kinh tế nào của R. William Holland Ph.D.
Các quy tắc để tìm công việc chuyên nghiệp một lần dường như rõ ràng và không hề nao núng: nắm bắt những điểm nổi bật trong sự nghiệp trong sơ yếu lý lịch, thực hành trả lời các câu hỏi phỏng vấn tiêu chuẩn và thực hiện nhiều kết nối trực tiếp. Phá vỡ thị trường việc làm mới cho thấy các quy tắc này đã thay đổi như thế nào và đưa ra các chiến lược săn việc làm mới thực sự hiệu quả.
Bấm vào đây để biết thêm thông tin và / hoặc đặt mua cuốn sách này trên Amazon.

Nắm bắt giải pháp: Cách tìm câu trả lời hay nhất cho những thách thức hàng ngày của Chris Griffiths và (với) Melina Costi.
Sự đổi mới phân biệt giữa một nhà lãnh đạo và một người theo dõi ... Bạn muốn trở thành ai? GRASP Giải pháp là một hướng dẫn thực tế và nói thẳng để làm mới quyết định và giải quyết vấn đề một cách sáng tạo. Nếu bạn luôn nghĩ sáng tạo là tất cả và không có chất, cuốn sách này sẽ khiến bạn phải suy nghĩ lại ...
Bấm vào đây để biết thêm thông tin và / hoặc đặt mua cuốn sách này trên Amazon.