Vài tháng đầu tiên của một năm mới có thể là một thời gian căng thẳng về mặt tài chính. Các ngày lễ Giáng sinh thường dẫn đến tiết kiệm cạn kiệt và số dư thẻ tín dụng cao hơn, trong khi mùa thuế ở ngay gần đó.

Thật không may cho hầu hết chúng ta, đây không phải là một vấn đề nan giải theo mùa mà là một vấn đề mãn tính mang lại sự lo lắng trong suốt cả năm.

Thật vậy, nhiều như Phần trăm 44 của các hộ gia đình Mỹ không có đủ tiền tiết kiệm để trang trải chi phí cơ bản trong ba tháng. Không có đệm tiết kiệm, ngay cả các chi phí theo mùa thông thường như lễ kỷ niệm cũng có thể cảm thấy bất ngờ và khiến các hộ gia đình chuyển sang tín dụng để trang trải chi phí.

Người tiêu dùng Mỹ hiện đang nắm giữ 880 tỷ USD trong khoản nợ quay vòng, với số dư thẻ tín dụng trung bình gần $ 6,000. Bức tranh thậm chí còn thảm khốc hơn đối với các hộ gia đình có thu nhập thấp.

Vậy làm thế nào chúng ta có thể xoay chuyển điều này? Nhiều chiến thuật đã được thử nhưng không đạt được vì lý do này hay lý do khác. May mắn thay, khoa học hành vi cung cấp một số hiểu biết hữu ích, như nghiên cứu của chúng tôi cho thấy.

Có gì sai với cách tiếp cận hiện tại

Các cách tiếp cận điển hình để giải quyết vấn đề tài chính có vấn đề là để giáo dục cho người dân giáo dục về nhu cầu tiết kiệm nhiều hơn hoặc khuyến khích tiết kiệm tiết kiệm bằng tiền thưởng.

Nhưng khi chúng ta xem xét các chương trình tư vấn và giáo dục tài chính truyền thống, họ đã có Hầu như không có tác động lâu dài đến hành vi. Tương tự, các chương trình tiết kiệm phù hợp là đắt tiền và đã cho thấy kết quả hỗn hợp về tỷ lệ tiết kiệm. Hơn nữa, các phương pháp này thường ưu tiên nhu cầu tiết kiệm trong khi coi việc trả nợ là mối quan tâm thứ yếu.

Giáo dục và các ưu đãi không hoạt động vì chúng dựa trên các giả định có vấn đề về người tiêu dùng có thu nhập thấp hóa ra là sai.

Sự thật là người tiêu dùng có thu nhập thấp hơn không cần phải nói phải làm gì. Trung bình, họ thực sự nhận thức rõ hơn về tài chính của họ và tốt hơn trong việc đánh đổi người tiêu dùng giàu có hơn.

Họ cũng không cần phải bị thuyết phục về giá trị của tiết kiệm. Nhiều muốn tiết kiệm nhưng phải đối mặt với những trở ngại thêm cho sức khỏe tài chính.

Ví dụ, những hộ gia đình này thường đối mặt với sự không chắc chắn về dòng tiền của họ, làm cho việc lập kế hoạch cho các chi phí thậm chí còn khó khăn hơn. Tổng quát hơn, họ có rất ít chỗ cho sai sót trong ngân sách của họ và chi phí cho những sai lầm nhỏ có thể tăng lên nhanh chóng.

Rào cản não

Trong bối cảnh đầy biến động này, các rào cản tâm lý chung cho tất cả mọi người làm trầm trọng thêm vấn đề.

Mọi người gặp khó khăn khi nghĩ về tương lai. Chúng tôi đối xử với tương lai của chúng tôi, bản thân cũ hơn như thể họ là người lạ, giảm động lực để thực hiện đánh đổi trong hiện tại. Ngoài ra, chúng tôi chi phí tương lai thấp, dẫn chúng tôi chi tiêu nhiều hơn ngân sách chính xác có thể chiếm.

Khi chúng ta tập trung vào tương lai, mọi người sẽ khó tìm ra mục tiêu tài chính nào cần giải quyết.

In nghiên cứu mà chúng tôi tiến hành với Rourke O'Brien của Đại học Wisconsin, chúng tôi thấy rằng người tiêu dùng thường tập trung vào việc tiết kiệm tiền hoặc trả nợ. Trong thực tế, cả hai hành động đồng thời tương tác, góp phần vào sức khỏe tài chính tổng thể.

Điều này có thể có vấn đề khi mọi người nhầm lẫn nhận nợ lãi suất cao trong khi giữ tiền trong tài khoản tiết kiệm lãi suất thấp cùng một lúc. Và, một khi mọi người đã xác định tiết kiệm xây dựng hoặc trả nợ là một mục tiêu quan trọng, họ gặp khó khăn trong việc xác định số tiền nên được đưa vào đó mỗi tháng. Do đó, họ dựa vào thông tin trong môi trường để giúp xác định số tiền này (như nhận được neo neo trên các số cụ thể được trình bày dưới dạng đề xuất trên báo cáo thanh toán thẻ tín dụng).

Thật không may, cách các sản phẩm ngân hàng hiện tại được thiết kế thường làm cho những thực tế tâm lý này tồi tệ hơn.

Ví dụ: thông tin trên nhiều hệ thống thanh toán thẻ tín dụng thúc đẩy người tiêu dùng hướng tới thanh toán số dư tối thiểu thay vì một số tiền cao hơn. Các công cụ ngân sách giả định thu nhập và chi phí giữ nguyên từ tháng này sang tháng khác (không đúng với hầu hết người lao động có mức lương thấp hơn) và mong đợi chúng tôi giám sát chi tiêu theo một danh sách dài các danh mục ngân sách phức tạp, riêng biệt.

Ở cấp độ sâu hơn, việc các ngân hàng cung cấp các sản phẩm tín dụng và tiết kiệm riêng biệt làm trầm trọng thêm khoảng cách tâm lý giữa việc trả nợ và tiết kiệm xây dựng, mặc dù đây là những hành vi được liên kết.

Ngân hàng hành vi

Tin tốt là một loạt giải pháp đơn giản, thông tin về hành vi có thể dễ dàng được triển khai để giải quyết các vấn đề này, từ đổi mới chính sách đến thiết kế lại sản phẩm.

Chẳng hạn, việc thay đổi khoản thanh toán được đề xuất của người dùng trong các báo cáo thẻ tín dụng cho các phân khúc được nhắm mục tiêu (nghĩa là những người đã thanh toán đầy đủ) có thể giúp người tiêu dùng trả nợ hiệu quả hơn, vì có thể cho phép hoàn thuế được áp dụng trực tiếp vào trả nợ. Các công cụ ngân sách được thiết kế tốt, thúc đẩy công nghệ tài chính có thể được tích hợp vào các chương trình của chính phủ. Tiểu bang California, ví dụ, hiện đang khám phá cách để thực hiện các công nghệ như vậy trên nhiều nền tảng.

Nhưng cả khu vực công và tư đều cần đóng một vai trò để các công cụ này có hiệu quả. Ví dụ, tạo ra một sản phẩm tiết kiệm và tín dụng tích hợp sẽ yêu cầu mua từ các nhà quản lý cùng với các nhà cung cấp tài chính.

Mặc dù các giải pháp ngân hàng này có thể không tự mình thu hẹp khoảng cách bất bình đẳng kinh tế, nhưng sự thay đổi thiết kế có hành vi có thể là phần còn thiếu của câu đố trong những nỗ lực này nhằm khắc phục các vấn đề lớn.

Nghiên cứu của chúng tôi chỉ ra rằng mọi người đã muốn làm một công việc tốt hơn với tài chính của họ; chúng ta chỉ cần làm cho nó bớt khó khăn hơn một chút. Và thực hiện những thay đổi nhỏ đối với các sản phẩm ngân hàng có thể đi một chặng đường dài trong việc giúp mọi người ổn định tài chính để họ có thể tập trung vào các khía cạnh khác trong cuộc sống của họ.