Tại sao rất nhiều người đang đấu tranh để tiết kiệm cho nghỉ hưu?

Tuần này đánh dấu sự khởi đầu của mùa chính của tổng thống và những lo ngại về kinh tế như việc làm và tiền lương đã chiếm vị trí trung tâm trên con đường chiến dịch.

Tuy nhiên, một trong những vấn đề kinh tế lớn nhất của cử tri cho đến nay đã nhận được sự rút ngắn từ các ứng cử viên: Người Mỹ không có khả năng tiết kiệm để nghỉ hưu.

Một số ít các ứng cử viên đảng Cộng hòa và Dân chủ đã đưa ra các đề xuất cải cách an sinh xã hội, nhưng không ai giải quyết thỏa đáng thâm hụt đáng kể và ngày càng tăng trong tổng tiết kiệm hưu trí.

Cuộc khủng hoảng nghỉ hưu là có thật, vì tôi cũng đã ghi chép lại những năm 15 vừa qua và gần đây nhất là trong cuốn sách mới của tôi, Nghỉ hưu trên đá. Hơn một nửa trong số chúng ta sẽ không có đủ tiền tiết kiệm khi chúng ta nghỉ hưu để duy trì mức sống hiện tại và sẽ phải cắt giảm chi tiêu đáng kể khi chúng ta ngừng làm việc.

Làm thế nào chúng ta có được ở đây, hậu quả là gì và làm thế nào chúng ta có thể khắc phục vấn đề?

đồ họa đăng ký nội tâm

Không có khả năng tiết kiệm

Tỷ lệ hộ gia đình có người lớn trong độ tuổi lao động có thể phải cắt giảm đáng kể và có khả năng gây hại cho chi tiêu khi nghỉ hưu tăng vọt trong những thập kỷ gần đây, tăng từ phần trăm 31 trong 1983 lên phần trăm 52 trong 2013, theo Chỉ số Rủi ro Nghỉ hưu Quốc gia tại Trung tâm Nghiên cứu Nghỉ hưu.

Một số nhóm đặc biệt có khả năng có tiết kiệm hưu trí không đủ. Các cộng đồng về màu sắc, phụ nữ độc thân và những người có trình độ học vấn thấp hơn, ví dụ, có xu hướng ít chuẩn bị cho nghỉ hưu hơn các hộ gia đình da trắng, đàn ông độc thân và những người có trình độ học vấn cao hơn.

Ví dụ, 60 phần trăm người Mỹ gốc Phi và người Latin gần nghỉ hưu ở 2010 được coi là có khả năng đấu tranh kinh tế khi họ ngừng hoạt động, so với chỉ phần trăm 45 của người da trắng.

Tại sao chúng ta không tiết kiệm đủ?

Cuộc khủng hoảng này là kết quả của thời kỳ bất ổn kinh tế kéo dài mà chúng ta đã trải qua trong những năm 30 vừa qua.

Tiền lương đã trở thành dễ bay hơi hơn, trong khi thời gian thất nghiệp và thiếu việc làm cũng tăng lên. Do đó, mọi người có ít tiền mặt tùy ý hơn, đòi hỏi họ phải dành nhiều hơn cho các trường hợp khẩn cấp - và ít hơn cho nghỉ hưu.

Nhưng đó chỉ là một phần của câu chuyện không chắc chắn về kinh tế.

Ngay cả khi mọi người cố gắng kiếm tiền trong những năm cuối đời, những khoản tiết kiệm này đã trở nên kém ổn định hơn. Thị trường chứng khoán và nhà ở đã được trải qua chu kỳ bùng nổ và phá sản với tần suất ngày càng tăng trong những thập kỷ gần đây, phá hủy sự giàu có và thêm một lớp nhầm lẫn và không chắc chắn vào quyết định của mọi người về tương lai của họ.

Lãi suất thấp kỷ lục kể từ cuộc khủng hoảng tài chính đang làm cho vấn đề tồi tệ hơn.

Năm thiếu sót chính sách

Tại thời điểm biến động ngày càng tăng như vậy trong thị trường lao động, tài chính và nhà ở, logic cho thấy mọi người nên giảm tiếp xúc với các tài sản rủi ro.

Tuy nhiên, khi nói đến tiết kiệm hưu trí, chính xác điều ngược lại đã xảy ra. Điều này là do năm thiếu sót chính sách rõ ràng, dẫn đến rủi ro kinh tế lớn hơn tại thời điểm rủi ro ngày càng tăng.

  1. lợi ích an sinh xã hội đã giảm giá trị khi độ tuổi mà mọi người có thể nhận được lợi ích đầy đủ đã tăng lên. Đồng thời, từ chối của các chương trình hưu trí được xác định lợi ích (DB) đã làm xói mòn thêm an ninh hưu trí của mọi người. Thay vào đó, mọi người đã tiết kiệm ngày càng nhiều bằng tài khoản tiết kiệm hưu trí, chẳng hạn như kế hoạch 401 (k) và Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA). Những tài khoản cá nhân cung cấp ít bảo vệ hơn chống lại sự thay đổi của lao động và thị trường tài chính hơn là trường hợp đối với trợ cấp An sinh xã hội và DB.

  2. Quốc hội đã ngày càng thực hiện sử dụng lao động tư nhân những người gác cổng chính kiểm soát truy cập vào kế hoạch nghỉ hưu tốt, mang lại cho họ lợi ích thuế bổ sung để làm như vậy. Tuy nhiên, kể từ các 1980, các công ty đã giảm đóng góp vào tài khoản tiết kiệm hưu trí của nhân viên của họ và ngày càng hoàn toàn chấm dứt những lợi ích như vậy. Trong 2012, năm cuối cùng có dữ liệu, nhà tuyển dụng đóng góp trung bình từ US $ 1,765 (tính bằng 2013) cho các kế hoạch 401 (k) của công nhân, giảm từ $ 1,947 trong 1988.

  3. Các ưu đãi tiết kiệm hiện có như giảm thuế khá kém hiệu quả. Các ưu đãi lớn nhất được cung cấp cho các nhân viên có thu nhập cao làm việc cho một chủ lao động mang lại lợi ích hưu trí - những người được cho là ít cần sự giúp đỡ nhất trong việc tiết kiệm nhiều hơn. Cùng một lúc, những ưu đãi nhỏ nhất tìm đến những nhân viên có thu nhập thấp hơn, đặc biệt là những người làm việc cho một chủ nhân không cung cấp trợ cấp hưu trí. Một người có thu nhập cao, những người hy vọng sẽ trả thuế thấp hơn khi nghỉ hưu so với những năm làm việc sẽ gặt hái khoảng hai lần nhiều như một người có thu nhập thấp cho cùng một đóng góp cho kế hoạch IRA hoặc 401 (k).

  4. Ưu đãi tiết kiệm trong mã số thuế của Hoa Kỳ rất phức tạp không cần thiết. Một tá ưu đãi tiết kiệm tồn tại, ngoài các ưu đãi cụ thể cho nhà ở, chăm sóc sức khỏe và giáo dục. Sự phức tạp này thường khiến mọi người nhầm lẫn và khiến họ không tiết kiệm đủ hoặc không tiết kiệm chút nào. Tỷ lệ hộ gia đình không có bất kỳ khoản tiết kiệm ưu đãi thuế nào tăng từ phần trăm 18.9 trong 2001 lên phần trăm 23.5 trong 2013, bất chấp những nỗ lực rộng rãi hơn để khiến mọi người tiết kiệm nhiều hơn.

  5. Và cuối cùng, trong khi các nhà hoạch định chính sách tập trung phần lớn nỗ lực của họ - và không hiệu quả - vào việc khiến mọi người tiết kiệm nhiều hơn, thì những nỗ lực thực sự bảo vệ những khoản tiết kiệm đó khỏi dao động thị trường ngày càng biến động ngã trên đầu đốt. Kết quả là mọi người đầu tư cổ phiếu lớn hơn bao giờ hết tiền tiết kiệm của họ vào cổ phiếu và nhà ở, giống như tỷ lệ cược những tài sản đó sẽ mất giá trị tăng lên. Như người vay số tiền kỷ lục, họ làm trầm trọng thêm rủi ro liên quan đến suy thoái thị trường hơn nữa.

Hậu quả

Dữ liệu chính xác về cách mọi người xử lý tiết kiệm hưu trí không đủ khó có thể được đưa ra. Tuy nhiên, có vẻ như rõ ràng rằng có một số chiến lược mà mọi người sử dụng đểlầy lội qua nghỉ hưu".

Một số người sẽ sống với những khó khăn kinh tế, từ việc không thể trả tiền cho các tiện ích của họ để đơn giản là sống trong nghèo đói. Những người khác sẽ dựa vào sự giúp đỡ từ chính quyền địa phương, các tổ chức từ thiện và các thành viên gia đình, và một số thậm chí sẽ chuyển đến sống cùng với những đứa trẻ trưởng thành của họ. Những người khác chỉ đơn giản là trì hoãn nghỉ hưu và tiếp tục làm việc, ngay cả khi những khó khăn về thể chất và tinh thần phát triển.

Do đó, nhiều người sẽ phải vật lộn về kinh tế và có thể bị sức khỏe kém hơn so với trường hợp khác, ngân sách của chính phủ và các tổ chức từ thiện sẽ bị căng thẳng và tăng trưởng kinh tế có thể chậm lại.

Sản phẩm dòng dưới cùng là cuộc khủng hoảng hưu trí lớn, trở nên nghiêm trọng hơn và có khả năng gây hại cho nền kinh tế.

Giải quyết các thiếu sót

Tuy nhiên, tin tốt là chính sách này có thể giải quyết cuộc khủng hoảng nghỉ hưu theo các bước có thể thực hiện được bằng cách giải quyết năm thiếu sót có thể xác định được mô tả ở trên. Rốt cuộc, cuộc khủng hoảng nghỉ hưu phần lớn là kết quả của các chính sách thiếu tập trung và sai lầm.

  1. Quốc hội có thể cập nhật An sinh xã hội, đặc biệt là đối với các nhóm dân số dễ bị tổn thương, điều này sẽ làm tăng sự bảo vệ của các hộ gia đình khỏi rủi ro thị trường tài chính và lao động. Ví dụ, các nhà hoạch định chính sách có thể tạo ra một lợi ích tối thiểu có ý nghĩa điều đó sẽ đảm bảo không ai trả tiền cho An sinh xã hội trong những năm 30 sẽ nhận được khoản trợ cấp ít hơn 125 phần trăm của chuẩn nghèo liên bang - hiện là $ 11,354 mỗi năm cho một người lớn tuổi trở lên. Các cập nhật khác có thể bao gồm cải thiện lợi ích sống sót và lợi ích mới cho những người thụ hưởng đến tuổi 85.

  2. Quốc hội và cơ quan lập pháp tiểu bang có thể tạo ra các lựa chọn tiết kiệm hưu trí chi phí thấp, không phụ thuộc vào chủ lao động chọn cung cấp một lợi ích hưu trí. Các chi tiết chính xác của một sự thay thế như vậy đối với các lợi ích hưu trí do chủ nhân cung cấp có thể khác nhau tùy theo từng tiểu bang, đặc biệt là vì chính phủ liên bang hiện đang trong quá trình xây dựng hướng dẫn cho các tiểu bang để thiết lập tiết kiệm hưu trí cho công nhân khu vực tư nhân.

  3. Quốc hội và cơ quan lập pháp tiểu bang có thể thiết kế lại các ưu đãi tiết kiệm sẽ cung cấp nhiều trợ giúp hơn cho những người tiết kiệm có thu nhập thấp hơn hiện tại. Điều này có thể bao gồm một hoàn thuế tín dụng, thay vì khấu trừ từ thu nhập chịu thuế mà mang lại lợi ích không tương xứng cho những người có thu nhập cao hơn.

  4. Đơn giản hóa các ưu đãi tiết kiệm nên là một phần của nỗ lực chính sách nhằm làm cho các ưu đãi thuế cho tiết kiệm hiệu quả hơn. Điều này có nghĩa là hợp lý hóa các ưu đãi hiện có và làm cho chúng dễ sử dụng hơn.

  5. Cuối cùng, Quốc hội và các cơ quan lập pháp tiểu bang nên biến việc bảo vệ chống lại sự thay đổi của thị trường là một phần không thể thiếu trong các chính sách tiết kiệm. Đây có thể bao gồm quản lý rủi ro tự động của tài khoản tiết kiệm hưu trí và các ưu đãi để đa dạng hóa tiết kiệm - không bỏ tất cả trứng vào một giỏ.

  6. Cuối cùng, Quốc hội và cơ quan lập pháp tiểu bang nên biến việc bảo vệ rủi ro thành một phần không thể thiếu trong các chính sách tiết kiệm. Cái này sẽ bao gồm công bố rủi ro toàn diện, ngắn gọn và có thể so sánh trong tài khoản tiết kiệm hưu trí và các khuyến khích mới để cân bằng rủi ro giữa tiết kiệm tài sản tài chính, như cổ phiếu và trái phiếu, và tiết kiệm tài sản phi tài chính, như nhà ở.

Phục hồi hưu trí trang nghiêm

Cuộc khủng hoảng nghỉ hưu ở Hoa Kỳ là có thật và ngày càng tồi tệ hơn. Nó sẽ có tác động nghiêm trọng đối với người Mỹ, chính phủ và nền kinh tế trừ khi các nhà hoạch định chính sách phản ứng với thách thức này.

Tin xấu là các quyết định chính sách trong quá khứ đã góp phần đáng kể vào cuộc khủng hoảng này. Tin tốt là các chính sách có thể thay đổi, nếu chính trị sẽ tồn tại.

Giới thiệu về Tác giảConversation

Christian Weller, Giáo sư Chính sách công và Quan hệ công chúng, Đại học Massachusetts Boston. Ông cũng là một nghiên cứu viên tại Viện Chính sách kinh tế ở Washington, DC và là học giả nghiên cứu tại Viện nghiên cứu kinh tế chính trị tại Đại học Massachusetts Amherst.

Bài viết này ban đầu được xuất bản vào Conversation. Đọc ban đầu bài viết.


Sách liên quan:

at

phá vỡ

Cảm ơn đã ghé thăm Nội địa.com, ở đâu có 20,000 + những bài báo thay đổi cuộc sống quảng bá "Thái độ mới và những khả năng mới". Tất cả các bài viết được dịch sang Hơn 30 ngôn ngữ. Theo dõi đến Tạp chí Nội tâm, xuất bản hàng tuần và Cảm hứng hàng ngày của Marie T Russell. Tạp chí InsideSelf đã được xuất bản từ năm 1985.