Những người đi vay tìm cách loại bỏ nợ vay của sinh viên thông qua phá sản phải xóa một loạt các rào cản cao. hình ảnh zimmytws / Getty
Trả lại các khoản vay sinh viên không phải là một điều dễ dàng để làm. Cứ 5 người thì có một người những người vay có nợ vay sinh viên chưa trả đã giảm sau các khoản thanh toán của họ.
Có một số cách người vay có thể nhận được sự giúp đỡ để giải quyết gánh nặng nợ nần. Phá sản là cực đoan nhất. Nói chung, luật pháp không cho phép bạn thoát khỏi các khoản vay sinh viên thông qua phá sản. Một ngoại lệ cho quy tắc là nếu người vay có thể chứng minh rằng trả lại các khoản vaysẽ áp đặt một khó khăn không đáng có cho người phụ thuộc [họ] và [họ]. Ngưỡng để chứng minh rằng là khá cao. Thêm vào đó, không có nhiều hướng dẫn pháp lý về những khó khăn chính xác là gì.
Không nhiều người cố gắng thoát khỏi các khoản vay sinh viên thông qua phá sản. Có thể là vì họ không biết đó là một lựa chọn hoặc không nghĩ rằng họ sẽ thắng thế. Một nghiên cứu cho thấy chỉ 0.1% của những người vay tiền sinh viên đã nộp đơn xin phá sản đã cố gắng xả các khoản vay sinh viên của họ. Trong số những người làm thử, tỷ lệ thành công cao. Gần 40% trong số những người vay thách thức khoản nợ sinh viên của họ nhận được ít nhất một lần xuất viện.
Tòa án tối cao Hoa Kỳ vẫn chưa cân nhắc chính xác những gì tạo nên một khó khăn không đáng có Tuy nhiên, hầu hết các tòa án liên bang tuân theo quyết định của Circuit Two 1987, Brunner kiện New York.
Dưới thời Brunner, những người đi vay có thể gặp ngoại lệ khó khăn không đáng có bằng cách thể hiện ba điều. Đầu tiên, người vay phải chứng minh rằng họ không thể - dựa trên thu nhập và hóa đơn hiện tại của họ - duy trì "tối thiểu" mức sống nếu buộc phải trả nợ. Thứ hai, họ phải chứng minh rằng họ sẽ không thể trả được một phần đáng kể trong thời gian trả nợ. Thứ ba, họ phải chứng minh rằng họ đã nỗ lực với đức tin tốt để trả nợ.
Chứng tỏ khó khăn
Trong ba ngạnh này, đầu tiên là quan trọng nhất. Thông thường, một người vay phải cho thấy họ vừa tối đa hóa thu nhập vừa giảm chi phí để chỉ đáp ứng các nhu cầu cơ bản.
Như một ví dụ về việc không tối đa hóa thu nhập, hãy xem xét trường hợp tòa án phá sản phán quyết chống lại một người vay đã thực hiện nợ học trường luật. Mặc dù cô cung cấp bằng chứng rằng sức khỏe tâm thần của cô khiến cô không thể trở thành một luật sư được cấp phép, nhưng tòa án nhận thấy rằng, xem xét việc học của cô, cô đã không theo đuổi việc làm có ích khác, như công việc của người trợ lý, để kiếm được nhiều nhất có thể.
Người vay có thể thấy khó chứng minh rằng họ đã làm mọi thứ để giảm thiểu chi phí. Tòa án đã tìm thấy ngay cả một hóa đơn truyền hình cáp hàng tháng thấp đến 35 đô la Mỹ là quá mức trong ánh sáng của các khoản vay sinh viên chưa thanh toán.
Tuổi và tình trạng khuyết tật của người vay cũng là những yếu tố mà tòa án sẽ coi là ảnh hưởng đến khả năng kiếm tiền dự kiến của người vay. Đồng thời, người vay được vay sau này trong cuộc sống không thể dựa vào tuổi của họ khi hoàn cảnh bổ sung. Nhưng, nếu một người vay trở thành Nghiêng hoàn toàn và vĩnh viễn bị vô hiệu hóa, Bộ Giáo dục phải thực hiện các khoản vay sinh viên liên bang của họ khi nộp đơn mà không cần phải phá sản.
Nếu người vay đáp ứng tiêu chí khó khăn không đáng có đầu tiên, thì họ phải chứng minh rằng điều kiện khó khăn có thể kéo dài trong phần còn lại của thời gian trả nợ. Như một thẩm phán giải thích trong một trường hợp được gọi là Trong lại Roberson, bởi vì các thỏa thuận cho sinh viên vay dựa vào thu nhập trong tương lai của người vay, việc xuất viện đòi hỏi phải có Chắc chắn về sự tuyệt vọng, không chỉ đơn giản là hiện tại không có khả năng thực hiện cam kết tài chính.
Cuối cùng, tòa án phải đánh giá người vay của người vayđức tin tốtNhững nỗ lực để trả nợ vay sinh viên của họ. Những nỗ lực thiện chí bao gồm cho thấy rằng bạn đã liên lạc thường xuyên với người cho vay hoặc cố gắng để thanh toán của bạn bị đình chỉ trong một thời gian ngắn. Những nỗ lực thiện chí cũng có thể bao gồm việc đã thử các kế hoạch trả nợ khác nhau và thực hiện một số khoản thanh toán cho khoản vay, ngay cả khi những khoản thanh toán đó thấp hơn số tiền nợ.
Nếu một tòa án thấy rằng bạn đã đáp ứng cả ba tiêu chí của Brunner, thì nó có thể cho phép giải phóng toàn bộ hoặc một phần khoản vay của sinh viên. Một tòa án cũng có thể quyết định chỉ giảm cho người vay trả lãi hoặc phí. Hoặc, một tòa án có thể hãy để người vay trả các khoản thanh toán nhỏ ngay bây giờ và các khoản thanh toán lớn hơn sau với ý tưởng rằng người vay sẽ kiếm được nhiều tiền hơn trong tương lai.
Các lựa chọn khác
Đáp ứng cả ba điều kiện có thể là thách thức. Khác, hình thức cứu trợ dễ tiếp cận hơn tồn tại. Nếu sự căng thẳng về tài chính là tạm thời, một người đi vay có thể đủ điều kiện cho các lựa chọn được gọi là trì hoãn của Hồi giáo hoặc Nhẫn cấm. Cả trì hoãn và hoãn đều đình chỉ thanh toán khoản vay sinh viên cần thiết trong một khoảng thời gian giới hạn nhưng không được xóa nợ.
Để đủ điều kiện cho một trì hoãn, bạn cần phải đáp ứng các tiêu chí nhất định, chẳng hạn như đã đăng ký vào đại học hoặc đang thất nghiệp. Nhẫnmặt khác, có thể được yêu cầu cho một loạt các khó khăn tài chính rộng lớn hơn. Việc trì hoãn kéo dài chừng nào còn đủ điều kiện, nhưng việc cấm được giới hạn trong 12 tháng. Việc trì hoãn phải được cấp, nhưng yêu cầu cấm có thể bị từ chối bởi người phục vụ cho vay.
Một tùy chọn khác để giảm số tiền thanh toán hàng tháng là theo đuổi kế hoạch trả nợ theo thu nhập. Đây thường chỉ có sẵn cho các khoản vay sinh viên liên bang.
Mặc dù đủ điều kiện khác nhau bốn kế hoạch khác nhau, hầu hết người vay đều đủ điều kiện để vào TRẢ LỜI kế hoạch. Mỗi kế hoạch dựa trên thanh toán hàng tháng về thu nhập và có thể hạ thấp các khoản thanh toán, thậm chí bằng 10 đô la trong một số trường hợp. Theo REPAYE, khoản thanh toán hàng tháng được xác định là 20% thu nhập hàng tháng tùy ý. Tha thứ cho cả bốn kế hoạch được đưa ra sau khi thanh toán trong 25-XNUMX năm, mặc dù những người vay làm việc trong khu vực công, chẳng hạn như giáo viên hoặc nhân viên tại một tổ chức phi lợi nhuận, có thể đủ điều kiện cho tha thứ sau 10 năm thanh toán.
Bạn có thể đã nghe nói rằng hầu hết những người nộp đơn xin tha thứ cho dịch vụ công bị từ chối. Trong khi điều này là đúng về mặt kỹ thuật, dữ liệu chính phủ cho thấy phần lớn các ứng viên chưa hoàn thành 10 năm hoàn trả bắt buộc và một phần tư ứng viên khác đã không nộp đơn chính xác. Bất kể các lựa chọn tha thứ cho vay, một kế hoạch trả nợ theo thu nhập có thể làm giảm số tiền trả nợ hàng tháng.
Cuối cùng, người vay cũng có thể muốn cố gắng đàm phán trực tiếp với người phục vụ cho vay. Điều này có thể không phải lúc nào cũng chứng minh thành công, nhưng người cho vay có thể tự nguyện chấp nhận giảm các khoản thanh toán hàng tháng, lãi suất thấp hơn hoặc thanh toán một lần thấp hơn trước thay vì người vay hoàn trả toàn bộ số dư của khoản vay theo thời gian. Vì vậy, thật đáng để gọi cho người phục vụ khoản vay của bạn nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán.
Giới thiệu về Tác giả
Brent Evans, Trợ lý Giáo sư Chính sách công & Giáo dục Đại học, Đại học Vanderbilt và Matthew Patrick Shaw, Trợ lý Giáo sư Chính sách công, Giáo dục và Luật, Đại học Vanderbilt, Đại học Vanderbilt
Bài viết này được tái bản từ Conversation theo giấy phép Creative Commons. Đọc ban đầu bài viết.
Ghi nhớ tương lai của bạn
vào ngày 3 tháng XNUMX
Tìm hiểu về các vấn đề và những gì đang bị đe dọa trong cuộc bầu cử Tổng thống Mỹ ngày 3 tháng 2020 năm XNUMX.
Quá sớm? Đừng đặt cược vào nó. Các lực lượng đang kết nối để ngăn bạn có tiếng nói trong tương lai.
Đây là cuộc bầu chọn lớn và cuộc bầu chọn này có thể dành cho TẤT CẢ các viên bi. Quay lưng lại với nguy cơ của bạn.
Chỉ bạn mới có thể ngăn chặn hành vi trộm cắp 'Tương lai'
Theo dõi InsideSelf.com
"Ghi nhớ tương lai của bạn" phủ sóng
Sách về bất bình đẳng từ danh sách bán chạy nhất của Amazon
"Đẳng cấp: Nguồn gốc của sự bất mãn của chúng tôi"
bởi Isabel Wilkerson
Trong cuốn sách này, Isabel Wilkerson xem xét lịch sử của các hệ thống đẳng cấp trong các xã hội trên khắp thế giới, kể cả ở Hoa Kỳ. Cuốn sách khám phá tác động của đẳng cấp đối với các cá nhân và xã hội, đồng thời đưa ra một khuôn khổ để hiểu và giải quyết bất bình đẳng.
Bấm để biết thêm thông tin hoặc đặt hàng
"Màu sắc của luật pháp: Lịch sử bị lãng quên về cách chính phủ của chúng tôi tách biệt nước Mỹ"
bởi Richard Rothstein
Trong cuốn sách này, Richard Rothstein khám phá lịch sử các chính sách của chính phủ đã tạo ra và củng cố sự phân biệt chủng tộc ở Hoa Kỳ. Cuốn sách xem xét tác động của những chính sách này đối với các cá nhân và cộng đồng, đồng thời đưa ra lời kêu gọi hành động để giải quyết tình trạng bất bình đẳng đang diễn ra.
Bấm để biết thêm thông tin hoặc đặt hàng
"Tổng cộng của chúng ta: Mọi người phải trả giá bằng sự phân biệt chủng tộc nào và làm thế nào chúng ta có thể cùng nhau thịnh vượng"
bởi Heather McGhee
Trong cuốn sách này, Heather McGhee khám phá những chi phí kinh tế và xã hội của nạn phân biệt chủng tộc, đồng thời đưa ra tầm nhìn về một xã hội thịnh vượng và công bằng hơn. Cuốn sách bao gồm những câu chuyện về những cá nhân và cộng đồng đã thách thức sự bất bình đẳng, cũng như những giải pháp thiết thực để tạo ra một xã hội hòa nhập hơn.
Bấm để biết thêm thông tin hoặc đặt hàng
"Huyền thoại thâm hụt: Lý thuyết tiền tệ hiện đại và sự ra đời của nền kinh tế nhân dân"
bởi Stephanie Kelton
Trong cuốn sách này, Stephanie Kelton thách thức những ý tưởng thông thường về chi tiêu chính phủ và thâm hụt quốc gia, đồng thời đưa ra một khuôn khổ mới để hiểu chính sách kinh tế. Cuốn sách bao gồm các giải pháp thiết thực để giải quyết bất bình đẳng và tạo ra một nền kinh tế công bằng hơn.
Bấm để biết thêm thông tin hoặc đặt hàng
"Jim Crow mới: Giam giữ hàng loạt trong thời đại mù màu"
bởi Michelle Alexander
Trong cuốn sách này, Michelle Alexander khám phá những cách mà hệ thống tư pháp hình sự duy trì sự bất bình đẳng và phân biệt chủng tộc, đặc biệt là đối với người Mỹ da đen. Cuốn sách bao gồm một phân tích lịch sử của hệ thống và tác động của nó, cũng như lời kêu gọi hành động cải cách.
