Làm thế nào để biết khi nào bảo hiểm và bảo hành mở rộng có giá trị
Cung cấp bảo hành mở rộng đang ngày càng trở thành tiêu chuẩn cho TV và hàng hóa tương đối rẻ tiền khác.
Ảnh AP / Mark Humphrey 

Bạn có thể mua bảo hiểm cho thực tế bất cứ điều gì những ngày này.

Có kế hoạch đi nghỉ ở Pháp? Hãng hàng không, đại lý du lịch hoặc thậm chí khách sạn của bạn có thể sẽ cung cấp bảo hiểm chuyến đi trong trường hợp bạn cần thay đổi ngày hoặc hủy. Đi đến sòng bạc? Bạn có thể bảo đảm tay blackjack của bạn trong trường hợp đó không phải là ngày may mắn của bạn.

Gần đây, tôi thậm chí còn được hỏi liệu tôi có muốn trả US $ 20 để đảm bảo một đôi giày trượt băng $ 80 vượt ra ngoài bảo hành ba tháng hoặc $ 12 để bảo vệ cáp truyền hình $ 40 cho bảo vệ trọn đời của hoàng tử - một phần tư giá của mỗi sản phẩm để đổi lấy sự an tâm thêm.

Nhưng nó có thực sự đáng để trả thêm tiền không? Đây là cách một nhà kinh tế như tôi sẽ trả lời câu hỏi đó.

Ai sợ mất một chút?

Trong khi việc sử dụng bảo hiểm để bảo vệ chống mất mát có thể được truy nguyên hàng ngàn năm, ngành công nghiệp hiện đại chỉ xuất hiện trong thế kỷ 17th. Các công ty trong London và sau này Mỹ đã phát triển một sự hiểu biết tinh vi về rủi ro nhằm bảo vệ mọi người trước những tổn thất lớn, thảm họa và cái chết.

Chỉ trong những năm gần đây, bảo hiểm đã được sử dụng để bảo vệ chống lại những tổn thất tương đối nhỏ, chẳng hạn như trên hàng tiêu dùng và vé máy bay. Và trong khi hầu hết sản phẩm đi kèm với bảo hành hạn chế, các nhà bán lẻ và nhà sản xuất đề nghị gia hạn cho họ với các khoản phí nhỏ - thứ mà trước đây chỉ có sẵn cho các giao dịch mua lớn, chẳng hạn như một chiếc xe mới.


đồ họa đăng ký nội tâm


Các công ty dường như đang ngày càng cung cấp bảo hiểm trên tất cả mọi thứ một phần vì một cái gì đó được gọi là ác cảm mất mát, đó là khi mọi người cảm thấy tác động tâm lý nhiều hơn từ một mất mát hơn là từ một đồng đô la có kích thước tương tự. Một lý do khác có lẽ là vì nó rất có lợi nhuận.

Về cơ bản, mua bảo hiểm có nghĩa là từ bỏ một khoản thanh toán nhỏ nhất định ngay hôm nay - hoặc trả dần theo thời gian - để đảm bảo rằng một khoản thanh toán lớn hơn, không chắc chắn là không bắt buộc trong tương lai.

Ba lần bảo đảm

Vậy làm thế nào để bạn biết khi nào bạn nên rút thêm tiền và mua bảo hiểm? Nói chung, tôi sẽ tranh luận rằng chỉ có ba loại tình huống mà bạn nên làm như vậy.

Đầu tiên, rõ ràng mua nó khi bạn có nghĩa vụ. Ví dụ, hầu hết các tiểu bang yêu cầu chủ xe để có bảo hiểm. Và ngân hàng thường có nhu cầu người mua nhà đảm bảo tài sản của họ để đổi lấy thế chấp.

Thứ hai, mua nó khi bạn biết bạn có khả năng cần nó. Ví dụ: hầu hết chúng ta có thể không cần bảo hiểm điện thoại mà Apple hoặc Samsung cung cấp với các thiết bị của họ. Các kế hoạch, có thể tốn kém, bao gồm một số hoặc tất cả chi phí để sửa chữa hoặc thay thế điện thoại nếu bạn phá vỡ nó.

Nói chung, những kế hoạch này là một thỏa thuận khủng khiếp cho người tiêu dùng. Tuy nhiên, một trong những người bạn của tôi là một klutz. Anh ta liên tục làm rơi và làm hỏng điện thoại của mình và vì vậy đã tìm thấy một kế hoạch tốt.

Thứ ba, mua bảo hiểm khi mất mát sẽ tàn phá về tài chính hoặc cảm xúc. Một ví dụ điển hình của việc này là bảo hiểm y tế. Nhiều người trong chúng ta có một số loại chính sách y tế bởi vì nếu một tai nạn lớn hoặc bệnh tật xảy ra, chi phí tài chính của một số lượng lớn bác sĩ thăm khám hoặc phẫu thuật trong bệnh viện nhanh chóng áp đảo tiền tiết kiệm của chúng tôi.

Trong trường hợp giày trượt $ 80 của tôi, mặt khác, bảo hiểm bổ sung thực sự không có ý nghĩa nhiều. Nếu chúng bị hỏng - không chắc là chúng sẽ không phải chịu các điều kiện khắc nghiệt vì tôi không trượt băng thường xuyên hoặc hung hăng - điều đó chỉ có nghĩa là trả thêm $ 80 cho một cặp mới. Chi phí thêm sẽ không ảnh hưởng đến lối sống của tôi hoặc khiến tôi mất ngủ.

Tính toán cảm xúc

Để biết liệu danh mục thứ ba đó có áp dụng cho bạn với một giao dịch mua cụ thể hay không, bạn nên tìm ra điểm cắt của mình.

Bắt đầu bằng cách suy nghĩ về cảm giác mất $ 1 ngay lập tức. Bao lâu bạn sẽ ở trong nỗi thống khổ? Tôi đoán có lẽ không dài, vì vậy thêm một số không. Mười đô la, $ 100, $ 1,000? Một nguyên tắc nhỏ là nếu câu trả lời ít hơn 24 giờ, hãy tiếp tục tăng cao hơn cho đến khi mất mát sẽ khiến bạn đau khổ về tinh thần hoặc tài chính trong hơn một ngày. Dừng lại và viết số xuống.

Bây giờ làm việc theo cách của bạn ngược. Bắt đầu với một số lượng cao, như $ 1 triệu. Nếu bạn giống tôi, mất nhiều tiền sẽ khiến bạn đổ mồ hôi và run rẩy. Thế còn nửa triệu? Tiếp tục hạ thấp con số cho đến khi nỗi thống khổ về tài chính và tinh thần được kiểm soát. Viết số xuống quá.

Bây giờ bạn có một giới hạn trên và dưới. Không bao giờ đảm bảo bất cứ điều gì có giá trị giảm dưới giới hạn dưới của bạn. Luôn đảm bảo bất cứ điều gì trên giới hạn trên của bạn.

Các quyết định khó khăn đang cố gắng quyết định xem bạn có nên đảm bảo những thứ rơi vào giữa không, đòi hỏi phải phân tích cẩn thận hơn. Một lựa chọn khác là lấy thẻ tín dụng cung cấp bảo vệ mở rộng trên một số mua hàng.

ConversationBảo đảm những điều nhỏ nhặt trong cuộc sống có thể khiến bạn cảm thấy tốt hơn, nhưng tỷ lệ cược là nó sẽ khiến bạn tồi tệ hơn.

Giới thiệu về Tác giả

Jay L. Zagorsky, Nhà kinh tế và nhà khoa học nghiên cứu, The Ohio State University

Bài viết này ban đầu được xuất bản vào Conversation. Đọc ban đầu bài viết.

Sách của tác giả này

at Thị trường InnerSelf và Amazon