Tại sao mang lại cho hầu hết mọi người trách nhiệm đối với lương hưu của họ là một thảm họa trong quá trình sản xuất

Tại sao mang lại cho hầu hết mọi người trách nhiệm đối với lương hưu của họ là một thảm họa trong quá trình sản xuất

Ngay cả nhà kinh tế trưởng của Ngân hàng Anh, Andy Haldane, thừa nhận Không thể tạo ra cảm giác xa xôi nhất về lương hưu. Vì vậy, cơ hội nào có những người khác? Nhiều người tìm lương hưu và tiết kiệm cho nghỉ hưu khó hiểu và đáng lo ngại. Một thiểu số đáng kể mức độ thấp về khả năng tài chính, số lượng người lớn và biết chữ sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến cơ hội sống của họ.

Tuy nhiên, đây là thời điểm mà công nhân 5.4m ở Anh đã đăng ký vào lương hưu nơi làm việc mới trong 2012-15 nhờ chính sách lương hưu của chính phủ, với một 3.6m khác do được đăng ký bởi 2018. Đây là những người tiết kiệm mới trước đây không có điều khoản lương hưu. Nó là dự kiến kết quả là tiết kiệm thêm £ 14 đến £ 16bn mỗi năm bởi 2019-20, điều này sẽ giúp bù đắp vấn đề đó người dân ở Anh đang tiết kiệm quá ít cho nghỉ hưu.

Nhưng hầu hết các khoản tiết kiệm là trong đóng góp xác định lương hưu tư nhân chậu chậu. Không giống như các chế độ tiền lương cuối cùng, không có khoản tiền được đảm bảo vào cuối. Điều đó có nghĩa là các cá nhân phải theo dõi và đánh giá hiệu suất lương hưu của họ và đưa ra quyết định đầu tư khi nghỉ hưu (nếu không phải trước đó).

Hệ thống cũ, nơi mọi người sử dụng số tiền gộp của họ để mua một niên kim khi nghỉ hưu để đảm bảo thu nhập hàng năm trong khi đó đang suy giảm. Tỷ lệ hàng năm đã được rơi nhiều năm bởi vì mọi người đang sống lâu hơn và điều này đã trở nên trầm trọng hơn khi bỏ phiếu cho Brexit. Sự suy giảm đã khiến cho người về hưu ngày càng tốn kém hơn để mua các niên kim trả cùng thu nhập thường xuyên.

Theo các quyền tự do lương hưu giới thiệu trong 2015, giờ đây mọi người có thể bị cám dỗ để tránh các niên kim và lấy toàn bộ tiền lương hưu của họ khi nghỉ hưu hoặc để nó đầu tư vào quỹ hưu trí của họ và nhúng vào khi cần thiết. Một lần nữa, điều này làm cho nó phức tạp hơn để tận dụng tối đa những gì họ có.

Giúp trong tầm tay?

Kết quả cuối cùng là việc tiếp cận với tư vấn tài chính chuyên gia đã trở nên quan trọng hơn để đảm bảo kết quả nghỉ hưu tốt. Một gói các cải cách trong 2012 được thiết kế để cải thiện lời khuyên bằng cách cho phép nhiều người tiêu dùng hơn có nhu cầu của họ và muốn giải quyết vấn đề. Điều này loại bỏ tiềm năng cho các cố vấn thiên vị bằng cách cấm thanh toán hoa hồng và áp dụng phí cho lời khuyên. Nó cũng tăng trình độ chuyên môn cần thiết của các cố vấn tài chính như một phần của nỗ lực cải thiện tính chuyên nghiệp trong ngành.

Nhược điểm là quy định phức tạp hơn và chi phí cao hơn cho các cố vấn. Cá nhân bây giờ ước tính cần từ £ 61,000 trở lên £ 100,000 của tài sản có thể đầu tư để trở thành khách hàng có lợi nhuận cho các cố vấn tài chính. Do đó, các cố vấn đang sạc trung bình £ 150 mỗi giờ trong lệ phí và nhiều người dường như không muốn trả.

Để cung cấp một sự thay thế, chính phủ Vương quốc Anh tạo ra một chương trình hướng dẫn tài chính quốc gia miễn phí, chương trình đào tạo trong 2011. Hướng dẫn không đáp ứng được tư vấn tài chính theo quy định vì không thể đưa ra khuyến nghị riêng lẻ, nhưng sự khác biệt này đã gây ra sự nhầm lẫn. Vấn đề là không ai chịu trách nhiệm cho hướng dẫn xấu theo cách mà họ có thể cho lời khuyên tồi. Mọi người có thể đưa ra quyết định lương hưu không đánh giá cao sự khác biệt này.

Nhà cung cấp chính về hướng dẫn tài chính của Vương quốc Anh, Dịch vụ Tư vấn Tiền bạc, đã không giúp đỡ tuyên bố để cung cấp lời khuyên miễn phí và vô tư. (Dịch vụ là gần đây bị lên án là không phù hợp cho mục đích và đang được thay thế.)

Mọi người cũng có thể được hướng dẫn lương hưu miễn phí về các quyền tự do hưu trí mới từ Tư vấn Công dânDịch vụ tư vấn lương hưu. Nhưng nhiều người vẫn truy cập lương hưu của họ khi nghỉ hưu không có hướng dẫn như vậy. Khi quyết định làm gì với tiền, nhiều chỉ đơn giản là gửi nó vào một tài khoản ngân hàng.

Các chính phủ đề nghị mới nhất là cho phép các cá nhân lấy tối đa £ 500 ra khỏi nồi lương hưu của họ để trả tiền cho lời khuyên. Điều này hữu ích nhưng chỉ có thể trả trong hai hoặc ba giờ, vì vậy nó được sử dụng hạn chế (thậm chí giả sử nó thuyết phục được một số người tốt để mua lời khuyên thay vì chỉ đột kích vào lương hưu của họ).

Cơ quan quản lý là cũng đáng khích lệ lĩnh vực tư vấn tài chính để đổi mới bằng cách cung cấp thêm lời khuyên robo trực tuyến - lời khuyên trực tuyến giá rẻ và dễ tiếp cận được xây dựng trên các thuật toán, trong số những thứ khác. Đến nay, tiến độ đã bị giới hạn, nhưng bây giờ có vẻ như như thể một số cố vấn bây giờ có thể tham gia vào thị trường tư vấn robo.

Con đường phía trước

Khi mọi người không tiết kiệm đủ cho nghỉ hưu và trách nhiệm cuối cùng đối với kết quả tài chính ngày càng tăng với những người tiết kiệm cá nhân, chính phủ phải đảm bảo mọi người có thể đối phó với các yêu cầu đặt ra cho họ. Hiện tại, chính sách của nó không thực hiện được điều đó.

Kể từ cuộc khủng hoảng tài chính 2008, nhiều người đã thiếu niềm tin vào các dịch vụ tài chính, khiến một số người không muốn đầu tư vào các sản phẩm tài chính, vào thời điểm tuổi thọ tăng lên có nghĩa là mọi người đều cần tiền của mình để tồn tại lâu hơn. Đặt cùng nhau, triển vọng cho kết quả hưu trí hưu trí ngày càng trở nên đáng lo ngại.

Haldane gần đây cho biết đầu tư vào bất động sản có thể tốt hơn so với lương hưu, lập luận rằng giá bất động sản có khả năng tiếp tục tăng trừ khi cuối cùng chúng ta đã nắm bắt được tình trạng thiếu nhà ở mới. Tất nhiên đây không phải là lời khuyên tài chính, nhưng đối với một số người, đây có thể là người gần nhất sẽ nhận được trừ khi lời khuyên robo chứng tỏ thành công trong việc mở rộng quyền truy cập vào tư vấn tài chính giá cả phải chăng.

Không thành công, chính phủ có nguy cơ tạo ra một thế hệ người già không đủ khả năng tự chăm sóc bản thân. Nếu điều đó xảy ra, tất cả chúng ta sẽ trả giá.

Giới thiệu về Tác giả

Patrick Ring, Giảng viên cao cấp về Dịch vụ Tài chính, Đại học Glasgow Caledonian

Bài viết này ban đầu được xuất bản vào Conversation. Đọc ban đầu bài viết.

Sách liên quan:

{amazonWS: searchindex = Books; Keywords = an sinh xã hội; maxresults = 3}

enafarzh-CNzh-TWnltlfifrdehiiditjakomsnofaptruessvtrvi

theo dõi Nội bộ trên

facebook-iconbiểu tượng twitterbiểu tượng rss

Nhận tin mới nhất qua email

{Emailcloak = off}