zstock / Shutterstock 

Các chính phủ Đánh giá thu nhập khi nghỉ hưu vẽ nên một bức tranh đáng khích lệ về tài chính của những người Úc đã nghỉ hưu.

Hầu hết đều khá giả khi về hưu như khi còn làm việc, và hầu hết đều hài lòng hơn về tài chính và ít bị căng thẳng về tài chính hơn so với người Úc trong độ tuổi lao động.

Nhưng không phải tất cả. Các ngoại lệ lớn là những người về hưu không sở hữu nhà riêng.

Trong khi rất ít chủ sở hữu nhà đã nghỉ hưu thuộc diện nghèo, hầu hết những người thuê nhà đã nghỉ hưu là như vậy.

Tỷ lệ nghèo về thu nhập của người về hưu

Lưu ý: Dữ liệu liên quan đến năm tài chính 2017-18. Tỷ lệ nghèo tăng cao được xác định bằng 5 điểm phần trăm so với mức trung bình của người về hưu. Người cạnh tranh là nơi người tham khảo trong hộ gia đình từ 65 tuổi trở lên. Có sự trùng lặp giữa một số danh mục, ví dụ, danh mục nghỉ hưu sớm và danh mục người thuê. Nghỉ hưu sớm nghĩa là ở độ tuổi 55-64 và không tham gia lực lượng lao động. Chi phí nhà ở bao gồm giá trị của cả hai cấu phần gốc và lãi của khoản trả nợ thế chấp. Nguồn: Phân tích của ABS Khảo sát Hồ sơ Đơn vị Bảo mật về Thu nhập và Nhà ở, 2017-18

Sự phân chia tồi tệ đến vậy, đánh giá cho thấy rằng ngay cả việc tăng 40% trong Hỗ trợ Thuê nhà của Khối thịnh vượng chung (khoản thanh toán cho người hưu trí) cũng sẽ làm giảm căng thẳng tài chính giữa những người thuê nhà chỉ 1%.

Điều này là do hỗ trợ tiền thuê nhà thấp, chỉ bao gồm khoảng 13% chi phí thuê nhà.

Những người về hưu sở hữu nhà riêng của họ không phải trả tiền thuê nhà (và vẫn có thể nhận lương hưu nếu tài sản của họ được gắn chặt trong nhà của họ), và có một nguồn tài sản thường làm lu mờ cả tiền hưu bổng của chính họ và sự giàu có của những người thuê nhà.

Tài sản hộ gia đình tương đương theo loại tài sản cho người về hưu

Lưu ý: Người về hưu được định nghĩa là hộ gia đình mà người tham chiếu từ 65 tuổi trở lên và không còn tham gia lực lượng lao động. Sự giàu có của các hộ gia đình đã được xác định tương đương bằng cách sử dụng thang đo tương đương của OECD để tính đến sự khác biệt về quy mô và thành phần của một hộ gia đình. Giá trị trong 2017-18 đô la. ABS, Đánh giá thu nhập hưu trí

Hầu hết mọi người không coi ngôi nhà của họ là tài sản hưu trí, một quan điểm được kết hợp bởi các quy tắc miễn thuế và kiểm tra tài sản hưu trí.

Họ cũng miễn cưỡng phải vay so với giá trị của ngôi nhà của họ bằng cách sử dụng các tiện nghi như Chương trình cho vay hưu trí, vì những lý do tương tự, họ miễn cưỡng chạm vào bất kỳ của cải nào mà họ đã nghỉ hưu.

Dữ liệu được cung cấp cho đánh giá của một quỹ siêu lớn cho thấy các thành viên của nó thường chết với 90% số tiền họ có khi nghỉ hưu.

Hầu hết những người về hưu không sử dụng những gì họ có

Một nghiên cứu khác cho thấy những người về hưu trong độ tuổi chết với khoảng 90% những gì họ có khi nghỉ hưu.

Một phần nguyên nhân là do tâm lý. Bài đánh giá cho biết những từ như “đầu tư”, “tiết kiệm” và “trứng làm tổ” ngụ ý rằng tài sản không phải để sống.

Trước khi có quỹ hưu trí bắt buộc, các chương trình do người sử dụng lao động bảo trợ thường trả các khoản trợ cấp “xác định” có thể được đo lường theo thu nhập mỗi năm.

Trong hệ thống mới, được thiết kế để phá vỡ mối liên hệ giữa người lao động và người sử dụng lao động cụ thể, lợi ích được “tích lũy” trong các quỹ mà có thể dễ dàng đo lường bằng số tiền trong đó.

Hầu hết mọi người đều khó thấy cách một khoản tiền chuyển thành dòng thu nhập, và càng khó hơn khi nó phụ thuộc vào sự tương tác với lương hưu.

Một lý do khác khiến người về hưu đeo bám những gì họ có khi nghỉ hưu có thể là mối quan tâm thực sự (nếu đặt nhầm chỗ) về những điều bất ngờ.

Trên thực tế, chi phí chăm sóc sức khỏe và người cao tuổi được trợ cấp rất nhiều. Hầu hết mọi người chi tiêu cho chúng không tăng đáng kể trong suốt thời gian nghỉ hưu, nhưng nhiều người dường như không biết họ sẽ cần ít tiền như thế nào.

Điều này một phần là do sự phức tạp của các hệ thống chăm sóc sức khỏe và chăm sóc người cao tuổi và chúng được giải thích kém như thế nào.

Nó tạo ra hai hệ thống

Giúp đỡ những người về hưu thực sự cần nó (chủ yếu là những người thuê nhà, nhiều người trong số họ là phụ nữ độc thân) và khiến những người có tài sản dưới dạng tiền hưu bổng, tiền tiết kiệm và nhà ở thực sự sử dụng chúng thay vì chuyển giao chúng trong các cuộc di chúc là hai thách thức chính được xác định trong báo cáo.

Đó là những vấn đề thúc đẩy tỷ lệ đóng góp hưu bổng bắt buộc (do các quỹ thúc đẩy và hiện đã được hợp pháp hóa) sẽ không giúp được gì.

Chúng được thiết lập để trở nên tồi tệ hơn.

Mặc dù tỷ lệ sở hữu nhà vẫn cao đối với những người trên 65 tuổi, nhưng ngày càng nhiều người Úc không tham gia vào thị trường nhà ở.

Trong hơn 15 năm, số người Úc trên 65 tuổi không sở hữu nhà hoàn toàn là dự kiến ​​sẽ tăng gấp đôi.

Khi số tiền trong quỹ hưu bổng tăng lên (được thúc đẩy bởi sự gia tăng theo quy định của pháp luật về các khoản đóng góp bắt buộc, nếu nó diễn ra), những người Úc có quỹ hưu trí sẽ có nhiều hơn so với những gì họ cần và thậm chí ít phải sử dụng nó hơn.

Báo cáo không đưa ra khuyến nghị và không gợi ý rằng các giải pháp là dễ dàng.

Việc mở rộng kiểm tra tài sản lương hưu để bao gồm cả ngôi nhà sẽ khiến nhiều chủ nhà trở nên tồi tệ hơn và có thể tạo ra sự mất lòng tin và làm mất ổn định hệ thống.

Để có thêm nhiều người Úc sở hữu nhà đã tỏ ra khó khăn và không bao giờ có thể là giải pháp cho tất cả người Úc, trong mọi trường hợp.

Chúng tôi đã đưa ra các quy định yêu cầu người nghỉ hưu phải rút tiền hưu trí của họ, nhưng thường họ rút số tiền tối thiểu được phép và sau đó tái đầu tư phần lớn vào một phương tiện tiết kiệm khác ngoài quỹ hưu trí.

Chúng tôi đã tạo ra một hệ thống mà hầu hết đều có đủ hoặc quá đủ để nghỉ hưu và những người khác không nhận được gì là đủ.

Lưu ý

Helen Hodgson, Giáo sư, Trường Luật Curtin và Trường Kinh doanh Curtin, Đại học Curtin

Bài viết này được tái bản từ Conversation theo giấy phép Creative Commons. Đọc ban đầu bài viết.