Gian lận trực tuyến trên thẻ tín dụng đã gia tăng đặc biệt là trong các ngày lễ. Du lịch mạnh mẽ / Flickr, CC BY-SA

Nếu bạn là chủ sở hữu của một khoản tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, có một cơ hội không đáng kể rằng bạn có thể bị lừa đảo, như hàng triệu người khác trên khắp thế giới.

Bắt đầu từ 1980, đã có sự gia tăng ấn tượng trong việc sử dụng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ trả trước quốc tế. Theo một 2016 tháng mười Báo cáo của Nilson, trong 2015, hơn các tỷ USD 31 được tạo ra trên toàn thế giới bởi các hệ thống thanh toán này, tăng 7.3% từ 2014.

Ở 2015, bảy trong tám lần mua ở Châu Âu là làm điện tử.

Nhờ các hệ thống chuyển tiền trực tuyến mới, chẳng hạn như Paypal và sự lan rộng của thương mại điện tử trên toàn thế giới - bao gồm, ngày càng, ở các nước đang phát triển - đó là chậm chấp nhận thanh toán trực tuyến - những xu hướng này dự kiến ​​sẽ tiếp tục.

Cảm ơn các công ty hàng đầu như Flipkart, Snapdeal và Amazon Ấn Độ (cùng nhau đã có 80% thị phần thương mại điện tử Ấn Độ tại 2015) cũng như Alibaba và JingDong (có từ 70% thị trường Trung Quốc tại 2016), thanh toán điện tử đang tiếp cận số lượng lớn người tiêu dùng mới.

Đây là một mỏ vàng cho tội phạm mạng. Theo Báo cáo của Nilson, thiệt hại trên toàn thế giới từ gian lận thẻ đã tăng lên đến 21 tỷ USD trong 2015, tăng từ khoảng 8 tỷ USD trong 2010. Theo 2020, con số đó dự kiến ​​sẽ đạt tới tỷ USD 31.

Các chi phí này bao gồm, trong số các chi phí khác, các khoản hoàn trả mà các ngân hàng và công ty thẻ tín dụng thực hiện để lừa đảo khách hàng (nhiều ngân hàng ở phương Tây chịu trách nhiệm của người tiêu dùng tại US $ 50 miễn là tội phạm được báo cáo trong vòng 30 ngày đối với thẻ tín dụng và trong vòng hai ngày đối với thẻ ghi nợ. Điều này khuyến khích các ngân hàng làm cho đáng kể đầu tư vào công nghệ chống gian lận.

Tội phạm mạng chi phí nhà cung cấp theo những cách khác quá. Họ được giao nhiệm vụ cung cấp cho khách hàng một tiêu chuẩn bảo mật cao. Nếu họ bất cẩn trong nhiệm vụ này, các công ty thẻ tín dụng có thể tính cho họ chi phí hoàn trả cho một gian lận.

Các loại lừa đảo

Có nhiều loại gian lận thẻ tín dụng và chúng thay đổi thường xuyên khi các công nghệ mới cho phép các tội phạm mạng mới rằng gần như không thể liệt kê tất cả.

Nhưng có hai loại chính:

• gian lận thẻ không có mặt (CNP): Đây là loại gian lận phổ biến nhất, xảy ra khi thông tin của chủ thẻ bị đánh cắp và sử dụng bất hợp pháp mà không có sự hiện diện thực sự của thẻ. Loại gian lận này thường xảy ra trực tuyến và có thể là kết quả của cái gọi làLừa đảoEmail gửi bởi những kẻ lừa đảo mạo danh các tổ chức đáng tin cậy để đánh cắp thông tin cá nhân hoặc tài chính thông qua một liên kết bị ô nhiễm.
• gian lận thẻ hiện tại: Điều này ít phổ biến hơn ngày nay, nhưng nó vẫn đáng để xem. Nó thường có dạng củalướt quaXấu - khi một người bán không trung thực quẹt thẻ tín dụng của người tiêu dùng vào một thiết bị lưu trữ thông tin. Khi dữ liệu đó được sử dụng để mua hàng, tài khoản của người tiêu dùng sẽ bị tính phí.
  
  

Máy thẻ tín dụng đôi khi được sử dụng để lừa đảo gọi là 'lướt qua' trong đó chi tiết thẻ của bạn bị trùng lặp. Izcool / Wikimedia

Cơ chế giao dịch thẻ tín dụng

Gian lận thẻ tín dụng được tạo điều kiện, một phần, bởi vì giao dịch thẻ tín dụng là một quy trình đơn giản, gồm hai bước: ủy quyền và giải quyết.

Lúc đầu, những người liên quan đến giao dịch (khách hàng, tổ chức phát hành thẻ, ngân hàng thương mại và thương gia) gửi và nhận thông tin để ủy quyền hoặc từ chối giao dịch mua. Nếu giao dịch mua được ủy quyền, nó được giải quyết bằng cách đổi tiền, thường diễn ra vài ngày sau khi ủy quyền.

Một khi mua hàng đã được ủy quyền, không có trở lại. Điều đó có nghĩa là tất cả các biện pháp phát hiện gian lận phải được thực hiện trong bước đầu tiên của giao dịch.

Mua trực tuyến là thực tế và nhanh chóng nhưng có thể có rủi ro khi chúng ta không biết rõ về các nhà cung cấp hoặc trang web của họ. Trộn ảnh / Pexels

Đây là cách nó hoạt động (theo cách đơn giản hóa đáng kể).

Khi các công ty như Visa hoặc Mastercard đã cấp phép thương hiệu của họ cho tổ chức phát hành thẻ - một người cho vay như, nói, Ngân hàng Barclays - và với ngân hàng của người bán, họ sửa các điều khoản của thỏa thuận giao dịch.

Sau đó, công ty phát hành thẻ thực tế giao thẻ tín dụng cho người tiêu dùng. Để mua hàng với nó, chủ thẻ đưa thẻ của mình cho nhà cung cấp (hoặc trực tuyến, nhập thông tin thẻ theo cách thủ công), người chuyển dữ liệu về người tiêu dùng và giao dịch mua mong muốn cho ngân hàng của người bán.

Đến lượt mình, ngân hàng sẽ chuyển thông tin cần thiết đến nhà phát hành thẻ để phân tích và phê duyệt - hoặc từ chối. Quyết định cuối cùng của nhà phát hành thẻ được gửi lại cho cả ngân hàng của người bán và nhà cung cấp.

Việc từ chối chỉ có thể được ban hành trong hai tình huống: nếu số dư trên tài khoản của chủ thẻ không đủ hoặc nếu dựa trên dữ liệu do ngân hàng của người bán cung cấp, có nghi ngờ gian lận.

Những nghi ngờ gian lận không chính xác là bất tiện cho người tiêu dùng, việc mua hàng đã bị từ chối và thẻ của họ có thể bị chặn bởi nhà phát hành thẻ và gây thiệt hại về mặt uy tín cho nhà cung cấp.

Làm thế nào để chống gian lận?

Dựa trên nghiên cứu của tôi, trong đó kiểm tra làm thế nào các kỹ thuật thống kê và xác suất tiên tiến có thể phát hiện tốt hơn gian lận, phân tích tuần tự - kết hợp với công nghệ mới - nắm giữ chìa khóa.

Nhờ theo dõi liên tục chi tiêu và thông tin của chủ thẻ - bao gồm thời gian, số lượng và tọa độ địa lý của mỗi lần mua - có thể phát triển một mô hình máy tính có thể tính toán xác suất mua hàng là gian lận. Nếu xác suất vượt qua một ngưỡng nhất định, tổ chức phát hành thẻ sẽ được phát báo động.

Công ty sau đó có thể quyết định chặn thẻ trực tiếp hoặc tiến hành điều tra thêm, như gọi điện cho người tiêu dùng.

Điểm mạnh của mô hình này, áp dụng một lý thuyết toán học nổi tiếng được gọi là lý thuyết dừng tối ưu để phát hiện gian lận, là nó nhằm mục đích tối đa hóa mức chi trả dự kiến ​​hoặc giảm thiểu chi phí dự kiến. Nói cách khác, tất cả các tính toán sẽ nhằm mục đích hạn chế tần suất báo động sai.

Nghiên cứu của tôi vẫn đang được tiến hành. Nhưng, trong khi đó, để giảm đáng kể nguy cơ trở thành nạn nhân của lừa đảo thẻ tín dụng, đây là một số quy tắc vàng.

Đầu tiên, không bao giờ nhấp vào liên kết trong các email yêu cầu bạn cung cấp thông tin cá nhân, ngay cả khi người gửi có vẻ là ngân hàng của bạn.

Thứ hai, trước khi bạn mua thứ gì đó trực tuyến từ một người bán không xác định, hãy tìm kiếm tên của nhà cung cấp để xem phản hồi của người tiêu dùng có chủ yếu hay không.

Và cuối cùng, khi bạn thực hiện thanh toán trực tuyến, hãy kiểm tra xem địa chỉ trang web bắt đầu bằng https://, một giao thức truyền thông để truyền dữ liệu an toàn và xác nhận rằng trang web không chứa lỗi ngữ pháp hoặc các từ lạ. Điều đó cho thấy nó có thể là một thiết kế giả mạo chỉ để đánh cắp dữ liệu tài chính của bạn.

Giới thiệu về Tác giả

Bruno Buônaguidi, nhà nghiên cứu, Viện khoa học dữ liệu liên ngành, Đại học della Svizzera italiana

Bài viết này ban đầu được xuất bản vào Conversation. Đọc ban đầu bài viết.

Sách liên quan:

at Thị trường InnerSelf và Amazon